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Les services bancaires aux particuliers englobent la gamme de produits et services offerts par une banque aux particuliers. Sont inclus les comptes de chèques et d’épargne, les prêts et hypothèques, les coffres de dépôt, les certificats de dépôt, les mandats, les traites bancaires et les chèques de voyage. Cette liste n'est pas exhaustive et s'allonge. Les banques continuent d'élargir la liste des produits et services qu'elles proposent à mesure que les réglementations changent.
Dépôts et réserves
En 2010, les banques disposaient de 7 000 milliards de dollars en dépôts. Les dépôts dans les banques sont utilisés pour créer de la monnaie et renforcer l'activité économique. Lorsque vous déposez de l'argent dans une banque, celle-ci doit en garder une partie et est autorisée à prêter le reste. La Réserve fédérale détermine cette réserve. Même en l'absence des exigences de la Réserve fédérale, les banques conserveraient tout de même de l'argent pour s'assurer que les chèques, les retraits automatiques dans les guichets automatiques et les retraits aux guichets des guichets soient facilement acceptés.
Créer de l'argent
Pour comprendre comment les dépôts bancaires créent de l'argent, considérons cet exemple simplifié. Vous déposez 10 000 $. La banque conserve 3%, soit 300 dollars, dans les caisses des caissiers. Il peut ensuite prêter les 9 700 dollars restants, ce qu’il fait. L'emprunteur achète quelque chose et le vendeur le dépose à la banque. La banque en conserve 3% dans les caisses des caissiers et peut emprunter les 9 409 $ restants. Ce processus se poursuivra et, dans cet exemple, votre argent de 10 000 dollars génère plus de 300 000 dollars.
Les courses de banque et autres dangers
Le même processus qui augmente la masse monétaire peut entraîner sa diminution. Le cas extrême de ceci est connu comme une banque dirigée. Depuis 1819, des virements bancaires ont lieu aux États-Unis environ tous les 20 ans. Les virements bancaires surviennent lorsque les déposants paniquent au sujet de la sécurité de leurs dépôts. Ils vont à la banque pour retirer leur argent sans l’intention de le dépenser ou de le déposer ailleurs. Lorsque cela se produit à très grande échelle, les banques ont du mal à trouver l'argent, ce qui accentue le sentiment de panique. Pour lever des fonds, les banques doivent faire appel prématurément aux prêts qu'elles ont consentis, ce qui peut conduire les entreprises à la faillite. Cela peut, dans le pire des cas, conduire à une dépression économique.
Politique gouvernementale
Les conséquences des opérations bancaires sont catastrophiques, mais un système bancaire qui génère de l’argent présente des avantages considérables. En conséquence, les décideurs gouvernementaux surveillent et réglementent en permanence le secteur bancaire pour garantir la protection des déposants. Le signe le plus visible est peut-être la Federal Deposit Insurance Corporation, qui offre des garanties aux dépôts bancaires.