Programmes légaux d'allégement de la dette

Certains Américains luttent pour se libérer de leur dette et tombent ainsi dans le piège de sociétés d'allégement de la dette qui promettent de l'aide au consommateur, mais ne réalisent rien d'autre que l'enrichissement de soi. Mais si certaines entreprises méritent une mauvaise réputation, d’autres agences d’allégement de la dette aident le consommateur à élaborer un plan pouvant inclure un taux d’intérêt gérable et des instructions précises pour payer la dette. Les organismes d’allégement de la dette comprennent les sociétés de règlement de dette, les sociétés de négociation de dette, les sociétés de gestion de dette et les sociétés de consolidation de dette.

Homme faisant des calculs avec une table pleine de crédits en souffrance: AndreyPopov / iStock / Getty Images

Sociétés de règlement de dette

Le règlement de la dette allège le fardeau financier du débiteur en réduisant le montant total de la dette qu'il doit. La société de règlement de dette négocie avec les créanciers non garantis pour réduire le montant total dû afin de mieux faire en sorte que le consommateur puisse effectuer ses paiements à intervalles réguliers. En fonction de la situation financière du consommateur, un prêteur peut accepter de réduire le solde du débiteur en échange de son accord pour effectuer un paiement forfaitaire. En vertu d'un accord de règlement de dette, le débiteur dépose une somme convenue sur un compte bancaire sur lequel la société de règlement de dette prélève ses honoraires et effectue des paiements aux créanciers. Les frais de règlement de dette peuvent inclure un montant forfaitaire basé sur l'argent économisé par le débiteur lors du règlement de la dette, ainsi qu'un pourcentage de l'encours initial de la dette du débiteur.

Sociétés de négociation de dette

Un débiteur, ou une société de négociation de la dette qui le représente, peut négocier avec les créanciers une réduction du montant du paiement mensuel de manière temporaire ou permanente. Mais la Commission fédérale du commerce avertit les débiteurs que, même si les négociateurs de la dette peuvent facturer des frais élevés, ils peuvent ne pas produire de résultats satisfaisants. Par exemple, une société de négociation de dette peut facturer des frais pour l’ouverture d’un fichier, des frais de service mensuels et un pourcentage de l’argent qu’elle vous permet d’économiser. En outre, les débiteurs doivent savoir que les créanciers peuvent ne pas accepter un paiement inférieur pour une dette, mais plutôt poursuivre le consommateur en justice pour non-paiement de sa dette.

Sociétés de gestion de la dette

Une société de gestion de la dette collabore avec vos créanciers pour créer un plan de remboursement permettant de régler vos dettes non garanties. Dans le cadre du plan de gestion de la dette, votre taux d’intérêt peut être réduit et votre créancier peut renoncer à certains frais pour faciliter le remboursement de votre dette. Pour mettre en œuvre le plan, le débiteur établit un compte bancaire et y dépose de l'argent tous les mois. À son tour, la société de gestion de la dette paie les créanciers qui utilisent les fonds que le débiteur dépose sur le compte. En échange du service fourni, la société de gestion de la dette peut facturer des frais relativement élevés. La société de gestion de débit peut également agir en tant qu'agence de conseil en crédit en informant le consommateur sur la gestion de trésorerie et l'utilisation appropriée du crédit et de la dette.

Sociétés de consolidation de dettes

La consolidation de la dette améliore l’endettement du consommateur en réduisant le nombre de ses dettes. Avec cette approche, un débiteur consolide ses dettes en utilisant un prêt de consolidation qui rembourse les prêts individuels existants. En conséquence, le consommateur disposera d'un prêt, d'un taux d'intérêt et d'un versement mensuel, qu'il versera à un créancier plutôt qu'à plusieurs. Le taux d’intérêt et le montant du paiement mensuel peuvent ne pas être inférieurs à ceux des contrats de crédit initiaux. Mais la période de récupération d'un prêt de consolidation peut être supérieure à celle des contrats de crédit initiaux. Par conséquent, à long terme, le débiteur pourrait payer plus d’intérêts même si son versement mensuel serait moindre. En outre, les créanciers peuvent demander au débiteur de sécuriser le prêt avec des actifs, tels que son domicile ou un compte de retraite.