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Vous pouvez entendre parler de «ratio dette / revenu» lors de la demande d'une carte de crédit, d'un prêt ou d'une hypothèque. Il est le plus souvent utilisé dans le secteur des prêts hypothécaires, car la plupart des produits de prêt hypothécaire ont des ratios maximum spécifiques dette / revenu qui doivent être respectés pour pouvoir prétendre à l'hypothèque.
Définition
Le ratio dette / revenu, également appelé DTI, est calculé en divisant le paiement de la dette par votre revenu mensuel. Dans certains cas, ce ratio est calculé en additionnant plusieurs dettes et en divisant ensuite votre revenu mensuel. Le pourcentage qui en résulte s'appelle votre ratio d'endettement sur le revenu. C'est un facteur que certains prêteurs utilisent pour déterminer si vous êtes éligible pour le produit de crédit pour lequel vous postulez.
Hypothèques
La première fois que de nombreuses personnes entendent parler des ratios dette / revenu est liée à une hypothèque. Les prêts hypothécaires utilisent deux ratios dette / revenu, appelés ratios initial et final. Le ratio initial ne concerne que votre dette par rapport à votre revenu en matière d’hypothèque. Le montant de l'hypothèque potentielle ainsi que toute assurance hypothécaire et taxes foncières sont additionnés et divisés par votre revenu mensuel brut afin de produire le numéro initial. Le numéro de back-end ajoute le paiement hypothécaire total ainsi que vos autres dettes, telles que les cartes de crédit et les paiements en voiture, et le divise par votre revenu mensuel. Ces deux chiffres servent à calculer votre admissibilité à une hypothèque.
Ratios communs
Les ratios couramment utilisés par les sociétés de prêt hypothécaire dépendent généralement du type de prêt hypothécaire pour lequel vous postulez. Un prêt hypothécaire conventionnel, qui est un produit hypothécaire standard proposé par une banque, est généralement limité à 28% au début et à 36% au début. Les produits hypothécaires spéciaux, tels que ceux proposés par la Federal Housing Administration, permettent un ratio plus élevé au début et à la fin et de 41% au final. Les ratios peuvent être plus élevés au cas par cas si d'autres facteurs atténuants sont présents, tels qu'un montant important en épargne, un pointage de crédit élevé ou un acompte plus élevé.
Maisons de location
Lorsque vous louez un appartement, le propriétaire calcule un ratio d'endettement sur le revenu afin de déterminer si vous pouvez vous permettre le paiement de l'appartement. Généralement, dans le cas des loyers, le seul numéro de dette utilisé est le loyer réel, et il ne calcule pas les autres types de dette. Les propriétaires recherchent généralement un loyer ne dépassant pas 30% de leur revenu mensuel.