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L’association fédérale nationale d’hypothèques, baptisée Fannie Mae, est une entreprise parrainée par le gouvernement qui assure et titrise des prêts hypothécaires. Connus sous le nom de prêts «classiques», les prêts au logement garantis par Fannie Mae et sa société soeur, Freddie Mac, sont assortis de directives spécifiques. L'une de ces règles concerne le temps pendant lequel un emprunteur peut être propriétaire de son domicile avant qu'une transaction de retrait soit autorisée.
Cash-Out Refinance Définition
Un refinancement de retrait est une transaction qui remplace une hypothèque de premier rang et fournit des liquidités à un emprunteur à partir de la valeur nette de son domicile. Lorsqu'un emprunteur refinance, les hypothèques existantes attachées à sa propriété sont payées en premier. Le produit restant est généralement utilisé pour payer les frais de clôture et fournir des fonds en caisse.
Conditions d'assaisonnement
Selon les directives, un emprunteur doit être propriétaire d’une maison depuis au moins six mois ou payer un emprunt pour six mois afin de pouvoir prétendre à un refinancement par Fannie Mae. Il est également contraire aux règles de l’agence d’obtenir un refinancement avec encaissement, puis d’obtenir un emprunt sans remboursement (appelé refinancement à terme et à terme) afin de garantir un taux d’intérêt inférieur en moins de six mois. Ces règles sont également appliquées par Freddie Mac.
Limites de prêt
Les transactions de retrait de Fannie Mae, à compter de 2008, sont plafonnées à 85% du ratio prêt / valeur. Cela signifie que, pour un emprunteur qui souhaite obtenir de l'argent, le montant total du prêt d'un nouveau prêt hypothécaire ne peut dépasser 85% de la valeur de sa maison. Cela devient parfois un problème si une propriété est évaluée à un prix inférieur à celui d’un emprunteur lorsqu’il a demandé son nouveau prêt. Lorsque cela se produit, un prêt doit être modifié pour tenir compte d'une valeur d'évaluation finale, ce qui permet de disposer de moins de liquidités à la table de clôture.
Deuxième hypothèque
Certains emprunteurs trouvent qu’obtenir une deuxième hypothèque coûte moins cher qu’un refinancement avec encaissement. Cependant, il est important de savoir que Fannie Mae n'assure pas les secondes hypothèques après les premières de moins de 12 mois. L'agence n'autorisera pas non plus les refinancements sur les propriétés contenant des hypothèques de second rang qui n'ont pas été assaisonnées depuis au moins un an.