Table des matières:
Les banques commerciales sont parmi les principaux intermédiaires financiers sur le marché. En raison de ce rôle, les banques commerciales sont exposées aux risques qui affectent à la fois les marchés des valeurs mobilières et les conditions économiques qui affectent les consommateurs. Pour comprendre les risques associés aux banques commerciales, il est utile d’examiner certains domaines clés affectant les opérations bancaires.
Risque de taux d'intérêt
Le risque de taux d'intérêt est l'un des risques les plus courants pour les banques commerciales. En règle générale, les banques commerciales maîtrisent bien le risque de taux d’intérêt de leurs portefeuilles d’investissement. Cependant, les taux d’intérêt ne relèvent pas des opérations des banques commerciales. Au lieu de cela, la Réserve fédérale, la banque centrale des États-Unis, exerce une influence considérable sur les taux d’intérêt. En conséquence, les banques commerciales tentent de couvrir leurs emprunts contre toute modification du niveau des taux d’intérêt général dans l’économie. Par exemple, si une banque contracte un emprunt commercial et facture à l'emprunteur un intérêt de 5% avec un taux d'intérêt actuel de 2%, elle réalisera un profit de 3% si le taux reste à 2% pendant toute la durée du prêt. Cependant, si le niveau général des taux d'intérêt passe de 2 à 3%, le bénéfice de la banque baissera à 2%.
Risque par défaut
Les banques commerciales tirent généralement la majeure partie de leur argent de prêts. Bien que les banques sélectionnent les emprunteurs et analysent leur situation financière et leur capacité de paiement, les banques commerciales sont toujours susceptibles de faire défaut. Lorsque les emprunteurs sont incapables de payer, ils font défaut sur un prêt, ce qui fait perdre de l’argent à la banque. Bien qu'une analyse générale du portefeuille de prêts d'une banque indique une faible marge de défaillance, la défaillance généralisée de l'emprunteur peut compromettre la solvabilité d'une banque commerciale.
Règlement
Les banques commerciales sont également soumises à la réglementation. Selon le type de banque, la spécialisation et l’état dans lequel elles opèrent, les banques commerciales travaillent dans le cadre d’une réglementation légale. Lorsque la réglementation change, le cadre opérationnel de la banque change, ce qui peut avoir une incidence sur sa capacité à générer des profits à partir de prêts. Par exemple, la Réserve fédérale peut augmenter le montant des réserves requises, obligeant les banques commerciales à retenir davantage d’argent pour couvrir les retraits des clients. Cela diminue le montant du capital bancaire disponible pour prêter, ce qui peut réduire les profits de la banque.
Coût d'opportunité
Bien que les prêts constituent une part importante des opérations des banques commerciales, les banques peuvent cesser de prêter de peur de craindre un défaut généralisé. Si l'analyse financière d'une banque prévoit une activité économique réduite, une banque commerciale peut s'attendre à une capacité réduite de remboursement de l'emprunteur. Avec un taux de défaut plus élevé, une banque peut préférer investir uniquement une partie de son capital pour gagner de l'argent avec quelques prêts performants plutôt que de risquer plus d'argent avec le risque de défaut.
Dépôts
Les banques commerciales comptent en partie sur l’attraction des dépôts des clients pour financer leurs investissements et leurs emprunts bancaires. Pour ce faire, de nombreuses banques commerciales proposent des services bancaires classiques, notamment des certificats de dépôt et des chèques, des comptes d’épargne et des comptes de marché monétaire. En outre, les banques peuvent augmenter les paiements de taux d’intérêt sur ces comptes afin de les rendre plus attractifs pour les déposants. Sans un flux constant de fonds de dépôt, les banques commerciales seraient incapables de fonctionner à un niveau optimal.