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Lorsque vous avez plus d'obligations sur votre compte bancaire que d'argent, votre banque dispose de plusieurs options.Il peut renvoyer ces obligations sans être payé et vous facturer probablement des frais d’insuffisance de fonds. Il peut également payer le créancier sur demande, en laissant votre solde négatif. Lorsque cela se produit, des frais de découvert vous sont facturés. Si vous ne payez pas ces frais et que vous corrigez rapidement votre solde négatif, la banque a la possibilité de fermer le compte. Toutefois, si vous contactez votre banque plus tôt, vous constaterez peut-être qu'elle est disposée à travailler avec vous.
Lire l'accord
Le contrat type que les consommateurs doivent signer avant d’ouvrir un compte bancaire détaille les circonstances dans lesquelles il peut être fermé. Les banques se donnent généralement le droit de fermer un compte à tout moment après un préavis écrit ou oral de cinq à sept jours. Toutefois, dans le cas de comptes à découvert, les banques n’ont légalement pas à fournir de préavis si elles estiment que la fermeture du compte est nécessaire pour se protéger contre le risque ou la perte.
Le temps varie
En règle générale, les banques varient le temps qu’elles mettent à fermer des comptes négatifs en fonction de la taille du découvert et de l’historique bancaire avec le consommateur. C’est là que la loyauté bancaire joue en votre faveur. Beaucoup attendent généralement entre 30 et 60 jours, alors que d’autres peuvent attendre quatre mois. La période prolongée se produit parce que les agents de la banque préféreraient que vous apportiez le compte actuel au lieu de le fermer. Ce dernier oblige la banque à imputer la dette et à la comptabiliser en tant que perte dans ses livres.
Action plus rapide
Indépendamment de la politique générale, un compte régulièrement à découvert avec un solde important peut présenter un risque suffisamment élevé pour qu'aucun avis ne soit donné du tout lors de la fermeture du compte. En outre, lorsqu'une banque estime que le découvert est le résultat d'une fraude, par exemple lorsqu'une série de chèques sans provision est déposée à partir d'un compte fermé puis renvoyée, le compte peut être fermé immédiatement. Vous pouvez également fermer vous-même un compte à découvert en contactant la banque et en faisant cette demande.
L'obligation reste
Que vous ou l’institution ferme un compte à découvert, cela ne met pas fin à votre obligation de rectifier votre solde négatif. Les banques signalent les comptes à découvert et impayés à des services de données grand public tels que ChexSystems, qui donnent aux clients un score en termes de fiabilité bancaire, à l'instar des trois principales agences d'évaluation du crédit, en matière de solvabilité. Etant donné que les banques utilisent ces bases de données pour vérifier si leurs clients potentiels doivent être approuvés, les informations négatives contenues dans ces bases de données rendent moins probable la possibilité d’obtenir un autre compte bancaire ultérieurement.
Correction des rapports
Une fois que vous avez payé votre solde, les banques sont supposées mettre à jour les informations dans ChexSystems et d’autres bases de données pour indiquer que vous avez réglé l’obligation, même si elles ne suppriment pas la raison pour laquelle le compte a été fermé. Les banques ne le font pas toujours, cependant. Vous pouvez obtenir un exemplaire gratuit de votre rapport ChexSystems chaque année en contactant cette société. Vous pouvez également recevoir une copie gratuite lorsque les informations de cette base de données vous refusent des privilèges bancaires. Lisez attentivement le rapport et suivez les procédures spécifiées pour contester des informations inexactes. Les informations communiquées par les banques devraient disparaître du rapport au bout de cinq à sept ans, mais si vous ne payez pas votre solde, vous ne pourrez peut-être pas ouvrir un nouveau compte durant cette période.