Table des matières:
- Un scénario "excédentaire"
- Portée de la responsabilité
- Empiler les politiques excédentaires
- Excès vs. Parapluie
Une police d’assurance responsabilité civile supplémentaire fournit une protection financière supplémentaire au cas où vous seriez obligé de payer un montant supérieur à celui que couvre votre police de responsabilité civile standard. Cela ressemble à une politique-cadre, mais avec un objectif beaucoup plus étroit.
Un scénario "excédentaire"
L’assurance responsabilité civile excédentaire est une police secondaire qui sert de protection à votre assurance principale. Supposons que vous ayez une police d’assurance habitation offrant une couverture responsabilité de 750 000 $. Quelqu'un glisse et tombe sur votre propriété, vous poursuit en justice et gagne une récompense d'un million de dollars d'un tribunal. Votre police d'assurance ne couvrira pas plus de 750 000 $. Les 250 000 $ supplémentaires, ce qu’on appelle l’excédent, sont à votre charge. Si vous bénéficiez d’une couverture d’excédent de responsabilité d’au moins 250 000 $, cet assureur interviendra et paiera le reste.
Portée de la responsabilité
L’assurance responsabilité civile excédentaire n’élargit pas la couverture de votre police principale ou «sous-jacente». Cela signifie qu’il ne paiera les réclamations que dans les mêmes conditions que l’assurance primaire. Par exemple, supposons que vous avez une piscine et que votre police de propriétaire exclut expressément toute responsabilité découlant de la piscine. Si quelqu'un se blesse dans la piscine, la police principale ne vous aidera pas, pas plus que la police de responsabilité excédentaire.
Empiler les politiques excédentaires
En fonction des besoins en matière d’assurance, un preneur d’assurance peut essentiellement mettre en place des polices de responsabilité supplémentaire pour garantir une couverture adéquate. Par exemple, une petite entreprise peut avoir une police de responsabilité générale d'un million de dollars, une police excédentaire de 5 millions de dollars et une police excédentaire de «deuxième couche» de 10 millions de dollars. La police principale verse le premier million, puis la première police excédentaire entre en jeu. La politique excédentaire de la deuxième couche ne verse rien avant que les deux premières ne rapportent un total de 6 millions de dollars.
Excès vs. Parapluie
Bien que les politiques excédentaires soient parfois qualifiées de politiques globales, il existe une distinction essentielle entre elles. Une police d’assurance type classique offre une couverture excédentaire par rapport aux polices principales et couvre également les "lacunes" en matière de protection. Par conséquent, le contrat-cadre peut fournir une assurance primaire lorsqu'aucune couverture n'est disponible.