Taux d'intérêt déclaré vs. Taux d'intérêt effectif

Dans les annonces de cartes de crédit et les devis de prêt, le prêteur affiche généralement un taux d'intérêt nominal. C'est ce que l'on appelle le taux d'intérêt déclaré et, en fonction de plusieurs facteurs, il peut être très différent du taux d'intérêt effectif. Pour comprendre le coût réel d'un prêt, il est important de connaître le taux d'intérêt effectif.

AVR

Selon la loi sur la vérité dans les prêts, les prêteurs sont tenus de divulguer le TAP ou le taux annuel effectif global. Ce chiffre comprend le coût annuel total d’un prêt, frais d’intérêt autres que les frais d’intérêt (tels que les frais d’origine, les frais d’adhésion et les frais de demande). C'est ce qu'on appelle l'APR nominal ou l'APR déclaré.

Intérêt composé

Ce que le TAP nominal ne prend pas en compte, c'est l'intérêt composé. L’intérêt composé se réfère au montant d’intérêt ajouté au principe pendant chaque période de paiement. Vous devez ensuite payer des intérêts sur le nouveau montant du principal.

Périodes de composition

La période de composition correspond au nombre de fois pendant l'année où des frais financiers vous sont imputés. Pour la plupart des cartes de crédit et des prêts, ceci est mensuel. Donc, pour un an, vous auriez 12 périodes de composition.

Calcul du taux d'intérêt effectif

Pour calculer le taux d'intérêt effectif, utilisez la formule suivante: (1 plus i / n) jusqu'à la nième puissance moins 1, où n représente les périodes de composition. Donc, pour un taux d’intérêt de 25%, vous calculeriez (1 plus 0,25 / 12) à la douzième puissance moins 1, ce qui équivaut à 28,073%.

Importance

La différence entre l’intérêt calculé à partir de l’intérêt déclaré et l’intérêt effectif peut être assez importante. En vous servant de l'exemple ci-dessus, vous paieriez 2 500 USD en intérêts pour un prêt de 10 000 USD sur un an, si vous ne payiez des intérêts que pour un an (le taux d'intérêt effectif resterait donc de 25%). Toutefois, pour une période de composition mensuelle, vous paieriez 2 807,03 $ en intérêts, car le taux d'intérêt effectif serait de 28,073%.