Table des matières:
Les problèmes de crédit sont courants chez les acheteurs potentiels. De nombreux acheteurs, en particulier ceux qui ont connu des difficultés financières antérieures, ont des recouvrements, des retards de paiement, des paiements manqués ou même une faillite ou une forclusion sur leur dossier de crédit. Alors que tous les programmes de prêts hypothécaires ont des directives que les prêteurs doivent suivre, la plupart des programmes de prêts offrent une forme d'exception pour ceux qui ont des problèmes de crédit dans le passé, éventuellement causés par des circonstances indépendantes de leur volonté. Une lettre d’explication fait partie de l’exercice de ces exceptions.
Hypothèques et problèmes de crédit
Le but des directives de prêt et du processus de souscription est de déterminer et de garantir qu'un nouveau propriétaire a la volonté et la capacité de rembourser son prêt. Les prêteurs utilisent plusieurs indicateurs pour le déterminer. L'historique de crédit est l'un de ces indicateurs. Une personne qui a des antécédents en matière de responsabilité financière et qui rembourse rapidement ses dettes a plus de chances de rembourser son hypothèque qu'une personne qui ne le fait pas. Les problèmes de crédit d'un rapport de crédit indiquent à un prêteur qu'un emprunteur potentiel peut ne pas avoir la responsabilité personnelle ou financière nécessaire pour gérer une dette importante, telle qu'un versement hypothécaire.
Exceptions
Même les personnes les plus financièrement responsables se trouvent dans des situations qu’ils ne peuvent pas contrôler et qui les exposent à de graves difficultés financières. Le décès d'un principal soutien de famille, une maladie mettant en jeu le pronostic vital ou des lésions corporelles majeures qui entravent la capacité du soutien de famille de travailler, en sont des exemples. Bien que les prêteurs considèrent qu’il existe des problèmes exceptionnels, chaque programme de prêt a son propre ensemble d’exceptions. L'une des choses dont la plupart des prêteurs ont besoin pour pouvoir considérer une exception est une lettre d'explication.
Lettre d'explication
Une lettre d’explication place la raison de toutes les questions de crédit négatives du passé dans son contexte. Bien que les choses dans le passé, telles que les paiements manqués ou en retard de plus de trois ou quatre ans, ne nécessitent pas de lettre d’explication, les questions telles que le jugement, le privilège fiscal, la faillite ou la forclusion pendant cette période le seront. Chaque programme de prêt a ses propres règles sur la façon dont un événement de crédit négatif peut être récent avant qu'une exception ne nécessite une lettre d'explication. La documentation à l'appui doit accompagner toutes les lettres d'explication et la raison présentée dans la lettre doit avoir un sens et correspondre au rapport de crédit. Une bonne lettre d’explication précise également ce qui s’est passé pour éviter que la situation négative ne se reproduise.
Directives du programme
Les directives de prêt conventionnel sont beaucoup plus sévères en ce qui concerne les exceptions et les explications qu’elles accepteront. Les prêts gouvernementaux utilisant le Département du logement et du développement urbain, ou HUD, permettent une plus grande marge de manœuvre quant à l’importance accordée aux lettres d’explication et aux documents joints. Les directives HUD exigent une lettre d'explication pour accompagner tous les crédits négatifs antérieurs, même si aucune exception n'est nécessaire.