Table des matières:
- Commencez maintenant.
- Connaissez vos IRA.
- Mettre en place des contributions automatiques.
- Envisagez d'embaucher un pro.
Épargner pour la retraite peut être une tâche décourageante dans le meilleur des scénarios - vous savez, lorsque vous avez un emploi stable à temps plein avec un programme de jumelage 401k et un employeur généreux. Soyons clairs: c'est le meilleur scénario. Lorsque vous êtes un pigiste, reconstituer vos revenus une tâche à la fois, épargner pour quoi que ce soit, sans parler du grand avenir lointain, peut sembler presque impossible.
Mais ce n'est pas. Ce n'est pas impossible, et plus que cela, c'est important. Voici quelques principes de base à garder à l’esprit quand il s’agit d’épargner pour vos années d’or au cours de vos années de stage à la pige / à peine.
Commencez maintenant.
Oui maintenant. Dès que vous aurez fini de lire cet article, commencez à épargner pour la retraite. La procrastination n'est jamais une bonne habitude, mais quand il s'agit d'épargner pour la retraite, cela peut être totalement paralysant. CNN Money explique parfaitement le raisonnement, en utilisant quelque chose d'irréfutable - des chiffres difficiles et froids. Voici l'exemple de CNN: Imaginez que vous économisiez en vue de la retraite à 25 ans et que vous mettiez 3 000 $ par an pendant 10 ans. Puis, à 35 ans, vous décidez que l’épargne pour la retraite n’est plus pour vous, vous arrêtez d’épargner complètement et laissez simplement l’argent que vous avez déjà mis dans votre compte de retraite. En supposant un rendement annuel de 7%, lorsque vous prendrez votre retraite à 65 ans, vous disposerez de 338 000 $ économisés pour la retraite. Pas mal non?
Maintenant, imaginez plutôt que vous attendiez 35 à début épargnez et épargnez le même montant (3 000 $ / an) chaque année jusqu'à l'âge de 65 ans et votre retraite. Pour être clair, cela représente 30 ans d'économies, au lieu de 10 ans comme dans le premier scénario. Sauf que, dans ce cas, l'argent que vous investissez dans les mêmes placements avec le même rendement annuel de 7% n'atteint que 303 000 $ au moment de votre retraite. Et cela, mes amis, est la gloire (ou le sucer, si vous commencez tard) des intérêts composés.
Alors, dr: Commencez à épargner dès cette seconde seconde, car dans le jeu de l’épargne-retraite, le temps est presque plus important que l’argent. Plus vous épargnerez longtemps, plus vous en obtiendrez, à peu près de la même façon.
Connaissez vos IRA.
En tant que pigiste, vous n’avez pas à investir dans un 401k. Vous aurez besoin d’épargner de manière indépendante dans un IRA ou d’engager un conseiller financier pour gérer vos investissements (pour plus d’informations à ce sujet plus tard). Il existe plusieurs types de régimes d'épargne-retraite à votre disposition, et NerdWallet propose un excellent tableau qui répertorie les cinq types d'IRA, y compris les éléments de base, les avantages et les inconvénients de chacun. Mais les IRA les plus courants que vous envisagerez probablement sont les IRA traditionnels et Roth IRA.
Le plan qui vous convient le mieux dépend de votre situation financière et de vos préférences personnelles. Les plans sont similaires: les contributions sont limitées à 5 500 dollars par an (jusqu'à ce que vous atteigniez 50 ans, lorsque la limite est portée à 6 500 dollars par an), et les deux sont financés de la même manière. La principale différence réside dans les taxes. Pour un IRA traditionnel, vous faites des contributions avant impôt, ce qui signifie que vous ne payez pas d’impôts sur l’argent jusqu’à ce que vous les retiriez du compte pour financer votre incroyable style de vie à la retraite. Avec un Roth IRA, vous contribuez en dollars après impôt, ce qui signifie qu'il n'y a pas d'allégement fiscal immédiat, mais vous ne devez pas payer d'impôt sur cet argent lorsque vous le retirez du compte à la retraite. Cela signifie également que ces comptes ont tendance à être plus indulgents si vous devez effectuer un retrait rapide (mais sérieusement, ne pas se retirer tôt).
De plus, en tant que pigiste, vous avez la possibilité d’explorer d’autres comptes de retraite spécialement conçus pour les travailleurs indépendants. L'IRS décompose les différents régimes, mais le plus commun pour la plupart des pigistes sera probablement l'IRA SEP (pension d'employé simplifiée). C'est une excellente option si vous souhaitez économiser plus de 5 500 USD par an en vue de la retraite, car les SEP IRA vous permettent de cotiser jusqu'à 25% de votre revenu imposable (ou 53 000 USD par an, selon le montant le moins élevé).
Mettre en place des contributions automatiques.
Il est facile de configurer des contributions automatiques à un 401K. L'argent sort automatiquement, avant impôts et, après le premier ou les deux premiers chèques de paie, vous remarquez à peine la différence. Lorsque vous épargnez de manière indépendante, il peut être plus difficile d’obtenir la motivation nécessaire pour transférer vos dollars durement gagnés (et non encore taxés) sur un compte que vous ne pourrez pas toucher avant 65 ans.
Lier votre compte chèque ou votre compte d'épargne à votre compte de retraite (quel que soit le type que vous choisissez) et configurer des paiements automatiques vous aidera. Ne quittez plus votre compte en regardant l'argent qui sortira de votre compte, mais vous n'aurez plus la possibilité de remettre à plus tard l'investissement ou de dépenser de l'argent à court terme, comme une paire de chaussures dont vous n'avez pas vraiment besoin ou un nouvel iPhone. lorsque vous savoir le vôtre est toujours génial.
Envisagez d'embaucher un pro.
Vous pouvez absolument gérer votre propre régime d'épargne-retraite. C'est une chose totalement faisable pour les humains normaux. Toutefois, si vous savez que vous êtes le genre de personne qui a mal à la tête avec les chiffres ou qui ne veut tout simplement pas gérer les tracas de la gestion du compte vous-même, envisagez de confier ce travail à un conseiller financier.
Les structures de frais varient, allant de taux forfaitaires à un pourcentage des revenus de vos investissements. Recherchez donc un conseiller qui réponde à vos besoins et avec lequel vous êtes à l'aise avec les taux et la structure de frais. Vous devrez mettre en place quelques réunions et / ou appels téléphoniques initiaux pour lancer le processus, mais une fois que cela sera fait, vous pourrez vous détendre un peu. Encore une fois, ce n'est pas le bon choix pour tout le monde et si vous êtes un homme de chiffres (ou êtes disposé à apprendre à en être un), payer un conseiller pourrait ne pas en valoir la peine. Si vous êtes le genre de personne qui pourrait ne jamais vraiment Commencez à épargner en vue de la retraite si vous devez y aller seul, il vaut peut-être la peine de payer quelqu'un pour gérer le gros du travail pour vous.
Épargner pour sa retraite en tant que pigiste n’est pas aussi simple que de cocher «oui» sur un formulaire d’inscription 401k, mais ce n’est pas non plus le cauchemar que vous pourriez craindre. Si vous vous engagez à connaître les différents régimes disponibles et à choisir celui qui convient le mieux à vos besoins, vous êtes à mi-chemin. Et, aussi amusant que de dépenser votre argent maintenant, vous serez reconnaissant de l'avoir fait lorsque vous aurez pris votre retraite dans la belle vie.