Table des matières:
- Facteurs pris en compte par la calculatrice
- Programmes de prêt hypothécaire inversé
- Calendrier d'amortissement
- Coûts associés
- Montant disponible
Le programme d'hypothèque inversée est conçu exclusivement pour les personnes âgées afin de permettre aux emprunteurs d'accéder à une partie de la valeur nette de leur maison. L'équité à laquelle on peut accéder dépend d'un certain nombre de facteurs. Un prêt hypothécaire inversé élimine le prêt hypothécaire de l'emprunteur, et donc le versement hypothécaire. Cependant, les prêts hypothécaires inversés font partie des programmes d’hypothèques les plus coûteux, principalement en raison de la prime d’assurance. Une calculatrice hypothécaire inversée aide les emprunteurs à comprendre combien d’argent leur est disponible et combien le programme leur coûterait.
Facteurs pris en compte par la calculatrice
Une calculatrice hypothécaire inversée considère principalement quatre facteurs pour atteindre son résultat: l'âge de l'emprunteur, le taux d'intérêt actuel, la juste valeur marchande de la propriété et le solde hypothécaire actuel. Si deux emprunteurs ou plus sont considérés pour un programme de prêt hypothécaire inversé, l'âge du plus jeune emprunteur est utilisé. Le taux d'intérêt actuel est basé sur l'indice de marché actuel, majoré d'une marge, qui correspond au pourcentage que le prêteur est autorisé à facturer en vertu de la réglementation en matière de prêt hypothécaire inversé. Étant donné que le programme permet d'accéder à une partie des capitaux propres de la propriété, la calculatrice ne tient compte que de la juste valeur marchande et non des ventes de produits saisis. Enfin, le solde actuel de l’hypothèque est saisi, l’objectif principal du programme étant d’éliminer l’hypothèque. Aux fins de la calculatrice, un solde dû sur une ligne de crédit est considéré comme une hypothèque.
Programmes de prêt hypothécaire inversé
Plusieurs programmes d’hypothèque inversée sont disponibles. Chaque type utilise un taux d'intérêt différent, qui peut être ajusté mensuellement ou annuellement. Un programme à tarif fixe est également disponible. Le montant disponible pour l'emprunteur varie en fonction du type de programme de taux d'intérêt. Une calculatrice d'hypothèque inversée montrera chacun des programmes, ainsi que le montant disponible dans chaque programme.
Calendrier d'amortissement
Les calculatrices de prêt hypothécaire inversé produisent également un tableau d'amortissement. Le calendrier d'amortissement est conçu pour montrer aux emprunteurs quel sera le statut de leur programme de prêt hypothécaire inversé à l'avenir. Le tableau d’amortissement peut indiquer l’état du programme par incréments annuels ou mensuels. Il montrera le solde du prêt; la croissance d'une marge de crédit, le cas échéant; la valeur estimée de la propriété dans le futur; et l'équité conservée par l'emprunteur.
Coûts associés
Les calculatrices d'hypothèque inversée montrent également les coûts du programme. Certaines calculatrices spécifient chaque dépense, alors que d’autres se réfèrent aux coûts en tant que "frais de clôture financés". Les coûts les plus importants comprennent la prime d’assurance hypothécaire, les frais d’origine, les frais d’assurance de titres et les frais de séquestre.
Montant disponible
La grande majorité des emprunteurs à prêt hypothécaire inversé souhaitent principalement savoir combien d’argent leur sera disponible une fois que le programme aura éliminé leur prêt hypothécaire actuel et les coûts payés. Un programme de prêt hypothécaire inversé offre aux emprunteurs plusieurs moyens de libérer l'argent restant. Une calculatrice d'hypothèque inversée indique le montant disponible pour chaque option.
Une somme forfaitaire, parfois appelée avance initiale, fournit immédiatement à l'emprunteur le montant total de l'argent disponible.
L'option de paiement mensuel prévoit un paiement mensuel fixe, généralement jusqu'à ce que l'emprunteur ne vive plus à la maison.
L'option de ligne de crédit permet au prêteur de conserver l'argent jusqu'à ce que l'emprunteur le demande en totalité ou en partie. Bien que l’argent reste sur la marge de crédit, il rapporte en fait des intérêts à l’emprunteur.
Enfin, les emprunteurs sont généralement autorisés à combiner ces options. La seule exception est le programme à taux fixe, qui oblige l’emprunteur à prendre immédiatement tout l’argent disponible.