Qu'est-ce que la préautorisation de carte de débit?

Avant de pouvoir payer pour quelque chose avec une carte de débit, le magasin, le site Web ou un autre commerçant peut vérifier auprès de votre banque que votre carte est légitime. C'est ce qu'on appelle une préautorisation de carte de débit et elle se fait électroniquement, en un instant. Selon la transaction, une préautorisation peut placer temporairement une retenue sur de l’argent sur votre compte bancaire.

Une femme utilisant sa carte de débit sur son ordinateur.crédit: Jupiterimages / Stockbyte / Getty Images

Autoriser les transactions

Lorsque vous payez quelque chose avec une carte (crédit ou débit), le commerçant soumet généralement la transaction à des fins de préautorisation. Lors de la préautorisation, le terminal de la carte du commerçant ou l'ordinateur demande à la banque émettrice de la validité de la carte. Si l'ordinateur de la banque répond que c'est le cas, la transaction avance. Si l'ordinateur de la banque dit non, le commerçant refuse la carte.

Opérations de crédit et de débit

Une différence essentielle entre les préautorisations de cartes de crédit et de cartes de débit tient au mode de fonctionnement des cartes. Lorsque vous utilisez une carte de crédit, l'émetteur de la carte paye le commerçant, puis vous le remboursez plus tard. Un achat par carte de crédit implique donc essentiellement un prêt à court terme. Avec une carte de débit, toutefois, l’émetteur de la carte prélève de l’argent directement de votre compte bancaire. Cela affecte ce que votre banque fait avec une pré-autorisation avec une carte de débit.

Traitement de débit

Un commerçant peut traiter une transaction par carte de débit de deux manières. L'une consiste à vous demander de saisir votre code PIN. Lorsque vous effectuez cette opération, vous récupérez de l’argent au guichet automatique: l’argent sort de votre compte immédiatement. La deuxième façon pour un commerçant de gérer un achat avec une carte de débit est de le soumettre comme une transaction par carte de crédit via un réseau tel que Visa ou MasterCard. L'argent sortira toujours de votre compte, mais le traitement de la transaction par le système de carte de crédit peut prendre quelques jours.

'Tient' sur les ventes au débit

Lorsque les banques reçoivent une demande de préautorisation de carte de débit émanant d’un commerçant, il est courant qu’elles placent une "retenue" sur de l’argent sur le compte, en particulier lorsque le commerçant la traite comme un achat par carte de crédit. La préautorisation signale à la banque qu'une transaction de 40 dollars sera bientôt conclue. La banque a donc mis 40 dollars de côté pour qu'elle soit disponible au moment de la transaction finale. Lorsqu'une préautorisation de carte de débit n'inclut pas un montant en dollars - ce qui se produit par exemple lorsque vous passez votre carte dans une station-service avant de pomper de l'essence - la banque peut placer une retenue pour un montant arbitraire.

Effacement de la prise

Notez que c’est la banque, et non le commerçant, qui maintient la réservation lorsqu’une transaction par carte de débit est effectuée. Lorsque la transaction finale est enregistrée sur votre compte, la banque doit lever la retenue qu'elle avait placée sur les fonds. Parfois, si vous vérifiez votre compte en ligne, vous verrez peut-être un cas dans lequel la transaction finale a été enregistrée mais que la suspension de la préautorisation n’a pas encore été levée, auquel cas il semblerait que vous ayez été facturé deux fois. La prise devrait bientôt tomber.