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De nombreuses institutions financières prêtent de l'argent sur la base de garanties. Votre garantie, telle qu’un compte de maison, de voiture ou de dépôt, représente une sûreté; le prêteur sait que si vous ne pouvez pas rembourser le prêt, la garantie peut vous aider à récupérer une partie ou la totalité de la différence. Les banques traditionnelles ne sont cependant que l’un des endroits pour obtenir un prêt garanti par des garanties. Votre profil de crédit spécifique peut vous diriger vers le prêteur le mieux à même de combler vos besoins d'emprunt.
Banques Traditionnelles
Les banques traditionnelles comme Wells Fargo offrent des prêts garantis. En plus de la possibilité d'utiliser votre maison pour un prêt participatif, les banques traditionnelles acceptent souvent les véhicules en garantie. N'oubliez pas que vous devez avoir le titre de la voiture pour être admissible, bien que certaines banques acceptent le véhicule intitulé d'un parent, à condition que cette personne cosigne le prêt.
Si vous avez un compte d'épargne ou un certificat de dépôt dans une banque, celle-ci pourra peut-être l'utiliser comme garantie. Rappelez-vous deux choses, cependant, si vous explorez cette route. Premièrement, le simple fait d’avoir un compte de dépôt ne garantit pas l’approbation du prêt, car vous devrez toujours passer une vérification de votre solvabilité. Deuxièmement, si un prêt garanti par un dépôt vous est accordé, la banque placera une "retenue" sur les fonds. Cela signifie que vous ne pourrez pas les retirer ou renégocier le taux de dépôt jusqu'à ce que le prêt soit remboursé.
Les coopératives de crédit
Les coopératives de crédit offrent une alternative aux banques traditionnelles. Si vous êtes déjà membre d'une caisse populaire, cette institution pourra peut-être vous proposer un taux inférieur à celui d'une banque, ce qui constitue un avantage majeur. La Pennsylvania State Employees Credit Union (PSECU), par exemple, appartient à ses membres et non à ses actionnaires. L’opération à but non lucratif permet donc de réduire les marges sur les prêts.
Même si vous n'appartenez pas à une caisse populaire, vous pouvez y adhérer. Par exemple, PSECU rappelle aux emprunteurs potentiels que, bien que la caisse populaire ait été créée en tant qu'employé public, de nombreuses autres personnes sont désormais éligibles. N'oubliez pas que l'adhésion à une caisse populaire ne garantit pas que vous serez prêté de l'argent. Votre garantie doit être acceptable et vous devez d'abord passer une vérification de crédit.
Sociétés de financement
Le dernier recours pour de nombreux emprunteurs de la société de crédit à la consommation. Les sociétés de financement imposent traditionnellement des taux d’intérêt considérablement plus élevés aux clients dont le profil de crédit est plus faible. Bien que la société de financement puisse demander une garantie, elle n’en a peut-être pas besoin; de nombreuses sociétés de financement accepteront également votre modèle de voiture ou votre maison mobile plus ancienne, des éléments que les prêteurs plus conservateurs refusent souvent.
Vous paierez presque certainement un taux d'intérêt plus élevé si vous utilisez une unité de crédit à la consommation pour votre prêt. Bien que votre garantie puisse faire perdre quelques points d’intérêt par rapport à un prêt non garanti, il est courant, à partir de 2009, de voir les taux de prêt des sociétés de financement se situer entre 10 et 20 points. Ce taux est au moins six fois supérieur au taux préférentiel actuel.
N'oubliez pas de demander à propos des frais, aussi. Les sociétés de financement telles que CitiFinancière facturent généralement des frais de traitement des prêts, ainsi que des frais de retard pour les paiements tardifs. Les "intérêts pré-calculés" sont également une caractéristique des prêts des sociétés de financement. Si vous remboursez le prêt rapidement, vous ne récupérerez pas beaucoup d'économies, car les frais financiers sont prédéterminés. Pour toutes ces raisons, un prêt de société de financement devrait être votre dernier choix, une fois que toutes les autres options institutionnelles ont été épuisées.