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Le solde d'un prêt est composé de deux éléments principaux: le principal, qui est le montant emprunté, et les intérêts, qui courent régulièrement sur le principal. La capitalisation du prêt se produit lorsque les intérêts courus et impayés sont ajoutés au capital. Cela peut se produire une fois au cours de la vie du prêt lorsque le remboursement commence, ou à intervalles réguliers, par exemple après un report ou annuellement.
Le contexte
La capitalisation se trouve le plus souvent sur les prêts étudiants, bien que d'autres types de prêts puissent avoir une capitalisation. Pour qu'un prêt soit capitalisé, il doit avoir des intérêts qui courent à un moment où l'emprunteur ne fait aucun paiement. Comme il est courant que les étudiants reportent leurs paiements pendant leurs études, les intérêts courent sur le solde et sont capitalisés avant que l'étudiant ne commence à effectuer des paiements réguliers.
Importance
La capitalisation des intérêts sur un prêt augmente le coût de remboursement du prêt. Cela s'explique par le fait que le nouveau solde du capital est plus élevé et que les charges d'intérêts après la capitalisation sont calculées en fonction du nouveau solde du capital. L'emprunteur doit consacrer une grande partie du paiement mensuel non seulement au remboursement du solde le plus élevé après la capitalisation, mais également au paiement des intérêts supplémentaires sur ce solde.
Exemple
Supposons qu'un élève ait emprunté 3 000 USD à un taux d'intérêt de 6,8% pour payer la première année d'école. Chaque mois, un intérêt de 17 $ est prélevé sur le prêt. Si l’élève fréquente l’école pendant trois ans et neuf mois, le solde du prêt porte intérêt au taux de 765 $ au cours de cette période. De plus, 102 $ sont accumulés au cours de la période de grâce de six mois suivant l'obtention du diplôme. Lorsque le remboursement commence, les intérêts de 867 $ s'ajoutent au capital de 3 000 $, ce qui porte le solde du nouveau capital à 3 867 $. Maintenant, les intérêts mensuels grimpent à 21,91 $. Sur un plan de remboursement de 10 ans, le paiement mensuel du capital et des intérêts pour 3 000 USD n'aurait été que de 34,52 USD, tandis que le paiement pour un solde de 3 867 USD est de 44,50 USD, soit 29% de plus.
Conseils
Si vous souhaitez éviter que des intérêts impayés ne soient ajoutés au principal de votre prêt, payez-les avant la capitalisation. Dans le cas d'un prêt étudiant, les intérêts sont capitalisés à la fin de votre délai de grâce, généralement six mois après la fin de vos études. Faites des paiements d’intérêts pendant que vous êtes à l’école ou pendant votre période de grâce pour le rembourser avant qu’il ne soit capitalisé. Par exemple, si vous avez emprunté 10 000 USD à un taux d’intérêt de 6,8%, le paiement des intérêts mensuels s’élève à 56,67 USD. Si vous pouvez vous permettre de faire ces paiements pendant que vous êtes à l'école, vous conserverez le montant que vous devez, une fois votre diplôme obtenu, au profit des 10 000 $ que vous avez empruntés.