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Les prêteurs utilisent les scores de crédit pour évaluer la probabilité que vous les remboursiez. La faillite interrompt le paiement de la dette, soit en vous permettant de payer une partie de ce que vous devez sur trois à cinq ans, soit en vous libérant de votre obligation de payer. Parce qu'une faillite a un impact négatif sur votre historique de remboursement de la dette, le dépôt d'une faillite réduit votre pointage de crédit, mais seulement tant qu'il est indiqué dans votre dossier de crédit.
Processus de rapport
Une faillite est un document public déposé devant un tribunal de la faillite. Une fois que vous avez déclaré faillite, votre dossier public figure dans votre dossier de crédit. Chaque créancier dont la dette apparaît dans le relevé de faillite informe les agences d'évaluation du crédit - Experian, TransUnion et Equifax - que votre compte chez lui fait partie de la faillite. Votre statut de faillite est ensuite pris en compte dans votre score FICO, une mesure compilée par la Fair Isaac Corp. que le Bureau de la protection financière des consommateurs dit que les prêteurs utilisent pour mesurer la solvabilité plus de 90% du temps.
Points de dégâts
Selon FICO, dont les notes vont de 300 à 850, la faillite nuit davantage à votre note qu’aux saisies et touche davantage les personnes avec un meilleur crédit. Vous pouvez perdre de 130 à 150 points si votre score d'avant la faillite était de 680 et de 220 à 240 points si vous aviez un excellent score de 780 avant de déclarer faillite, que vous ayez déposé pour le chapitre 7 ou le chapitre 13. Ces points de dommage reflètent le fait que ne payez pas vos dettes même si la faillite vous a libéré de la responsabilité de les payer.
Le temps guérit
La faillite n'est pas une cicatrice de crédit permanente. Votre faillite en vertu du chapitre 7, dans laquelle vous ne remboursez pas les dettes incluses, provient de votre dossier de crédit 10 ans après la date de votre dépôt. Le délai tombe à sept ans à compter de la date de votre déclaration de faillite en vertu du chapitre 13 en raison du plan de remboursement que vous avez négocié. Tous les comptes figurant dans la faillite qui étaient en souffrance lorsque vous avez déposé sont supprimés sept ans après leur date de défaillance initiale.
Restaurer le crédit
Chaque compte de votre dossier de crédit est mis à jour individuellement, qu’il fasse ou non partie de votre faillite. Certains comptes peuvent ne pas être inclus dans votre faillite et rester actifs. FICO recommande de confirmer aux agences d'évaluation du crédit que seuls les comptes contenant votre faillite ont le statut de faillite. Vous pouvez utiliser n'importe quel compte actif non en faillite pour reconstituer votre crédit. Vous pouvez également obtenir une carte de crédit sécurisée, sur laquelle vous payez un dépôt qui devient votre marge de crédit, effectuer des paiements en temps voulu, puis passer à une carte de crédit traditionnelle. Surveillez votre dossier de crédit après la clôture de votre dossier public de faillite pour confirmer que toutes les agences d'évaluation du crédit l'ont supprimé.