Comment refinancer sans frais de clôture

Vous avez besoin de fonds propres et d’argent pour refinancer un prêt hypothécaire. Toutefois, vous pouvez refinancer sans payer tous les frais de clôture au départ. Vous pouvez choisir de payer vos frais de clôture de refinancement avec le produit du nouveau prêt, ce qui implique d'exploiter une partie des capitaux propres de votre maison. Toutefois, les propriétaires qui ne disposent pas de fonds propres suffisants pour refinancer et payer les frais de clôture peuvent les couvrir autrement - en obtenant un taux d'intérêt plus élevé - également connu sous le nom de refinancement sans coût de clôture.

Un conseiller et ses clients.crédit: AndreyPopov / iStock / Getty Images

"Abandon" Frais de clôture "Au revoir"

Un refinancement sans frais de clôture signifie en réalité que les prêteurs «renoncent» à leurs propres frais de clôture et couvrent les frais de services de tiers nécessaires, tels que le titre et l'entiercement, en votre nom. "Non", les frais de clôture signifient plus précisément les frais de clôture "payés par le prêteur". Plutôt que de payer d'avance les frais de clôture en un versement unique, vous payez le prêteur à terme pour couvrir les coûts pour vous. Malgré les offres des prêteurs qui prétendent "ne pas payer de frais de clôture", toutes les transactions de refinancement impliquent des frais et les prêteurs refinancent rarement les prêts hypothécaires gratuitement.

Frais de refinancement typiques

Les opérations de refinancement paient les prêts hypothécaires avec le nouveau produit du prêt et impliquent la plupart des mêmes frais que l’achat d’une maison. Le processus de refinancement implique des frais pour les prêteurs, tels que les frais d’origination et d’évaluation de prêt, ainsi que les coûts d’assurance bloquée et d’assurance titres. Les frais de service combinés des prêteurs et des tiers représentent 1% à 2% du montant du prêt, ce qui correspond à plusieurs milliers de dollars sur un prêt hypothécaire type de 200 000 $. Lorsque vous magasinez pour un refinancement, demandez à chaque prêteur les conditions de leur refinancement "sans frais de clôture" ou "sans frais", car les règles relatives aux prêteurs peuvent varier.

Savoir ce que "pas de frais de clôture" couvre

Découvrez les frais de refinancement que vous devez couvrir vous-même. De nombreux prêteurs ne nécessitant pas de frais de clôture exigent que vous payiez les frais d'évaluation de votre poche et avant l'inspection d'évaluation pour vous assurer que la société d'évaluation tierce reçoit le paiement, que vous suiviez ou non le refinancement. En outre, les prêteurs peuvent également vous demander de payer votre dossier de crédit. Les frais d’évaluation habituels sont compris entre 300 et 400 USD, mais peuvent excéder ce montant pour les immeubles de deux à quatre logements, les évaluations de locations et de suivis, ou les "réinspections". Les rapports de crédit coûtent environ 50 $. Passez en revue l'estimation de bonne foi que tous les prêteurs doivent fournir dans les trois jours ouvrables suivant votre demande de prêt hypothécaire. Les frais suivis de l'acronyme "POC" sont généralement "payés en dehors de la clôture" par vous.

Considérez attentivement le compromis

Attendez-vous à payer plus pour un refinancement sans frais de clôture. Les prêteurs compensent les frais auxquels ils renoncent et les frais de tiers qu’ils couvrent en vous facturant un taux d’intérêt plus élevé. Cela leur permet de récupérer l'argent sur plusieurs années en versant des mensualités plus élevées. Demandez aux prêteurs de fournir votre paiement mensuel sur un prêt sans coût de clôture par rapport à votre paiement mensuel sur un prêt à prix de clôture habituel. Ils doivent également indiquer votre taux d’intérêt pour les deux scénarios de refinancement afin que vous puissiez comparer et décider si un prêt à taux minimal de clôture vous convient.