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La ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) permet aux propriétaires d’utiliser la valeur nette de leur maison. La ligne de crédit permet aux propriétaires d’utiliser leurs fonds propres existants sous forme de prêt sur une période définie, en remboursant le solde, majoré des intérêts, à la date de remboursement final. Les propriétaires sont tenus de respecter certaines exigences HELOC afin de pouvoir bénéficier de cette option.
L'équité de la maison
Comme l’équité sert de garantie sur le prêt, l’équité doit être établie à la maison avant de pouvoir envisager un HELOC. Le capital minimum requis varie selon les banques. Cependant, les banques ne prêtent généralement pas plus de 80% du capital disponible sur le domicile. En outre, la plupart des prêteurs HELOC ne se positionneront pas sur une seconde hypothèque à moins que la HELOC ne soit utilisée pour rembourser cette seconde hypothèque.
Cote de crédit
La cote de crédit est une considération importante dans le processus de souscription d’une demande HELOC. Pour la plupart, les propriétaires doivent avoir une cote de crédit stable, bonne à excellente, avec des rapports indiquant des paiements réguliers et ponctuels aux créanciers. Bien que les exigences en matière de pointage de crédit varient d’un prêteur à l’autre, un pointage de crédit élevé offre une plus grande probabilité d’approbation. Les taux d'intérêt préférentiels deviennent disponibles pour les scores qui restent à 620 ou plus.
Ratio dette / revenu
Le ratio d'endettement est également un facteur très important pour la qualification HELOC. Bien que le ratio exigé varie d'un prêteur à l'autre, le ratio dette / revenu ne doit jamais dépasser 40%. Cela signifie qu'après avoir totalisé les dépenses mensuelles du ménage, les paiements hypothécaires, les taxes foncières et les paiements d'emprunt, 60% du revenu mensuel du ménage devraient toujours être disponibles pour l'épargne et les frais de subsistance.
le revenu
Un revenu fiable est requis pour un HELOC.Les propriétaires doivent être en mesure de démontrer qu'ils sont capables de rembourser la marge de crédit, ainsi que les autres dépenses mensuelles du ménage. Bien que les chèques de paie standard hebdomadaires, bi-hebdomadaires et mensuels soient idéaux pour un prêt, les prêteurs acceptent d'autres types de revenus.
Documentation
La documentation est nécessaire pour la qualification HELOC, bien que le montant de la documentation puisse être inférieur à celui d'autres prêts. Les preneurs fermes du prêt exigeront une preuve documentée du revenu, une assurance du propriétaire et d'autres informations spécifiées. Les exigences globales en matière de documentation varieront également selon le prêteur. En règle générale, une demande HELOC obtenue auprès du prêteur hypothécaire actuel nécessitera moins de documents, car le prêteur a déjà accès à une grande partie des informations du propriétaire.