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Le secteur de l’assurance s’appuie dans une certaine mesure sur les "pratiques de bonne foi" lorsqu’il accepte la parole de la titulaire de police concernant sa situation ou ses conditions. La sélection adverse se produit lorsque les titulaires de police se présentent de manière erronée au cours du processus de souscription. Ces fausses déclarations entraînent un effet d'entraînement qui influe sur les bénéfices de la compagnie d'assurance ainsi que sur ses autres assurés.
Souscription d'assurance
Le processus de souscription d’assurance est conçu pour aider les assureurs à mesurer les facteurs de risque et à déterminer la valeur du coût en fonction du montant du risque. En fait, les facteurs de risque servent de lignes directrices pour la fixation des taux de prime et des montants de couverture, ainsi que pour d’autres conditions associées à une police. Si une compagnie d’assurance n’a pas connaissance des facteurs de risque existants au sein d’un certain groupe de souscripteurs, elle finit par payer plus de sinistres que prévu. Ce groupe d'assurés résulte d'un processus appelé sélection adverse lorsqu'un contrat ou un contrat en particulier attire un certain type d'assuré.
Les causes
Les mesures de risque effectuées par les compagnies d’assurance sont basées sur les informations reçues des assurés. Rendre accessible une assurance à divers groupes de personnes présentant des facteurs de risque variés incite ceux qui courent le plus grand risque à souscrire un régime d'assurance, selon Money Terms, un site de ressources pour la gestion financière. En conséquence, des processus de sélection adverse se développent lorsque les personnes les plus exposées aux facteurs de risque retiennent des informations sur leur condition pour tenter d'obtenir une couverture d'assurance.
Effets
Comme les compagnies d’assurance sont spécialisées dans l’équilibre entre le risque et les profits et les coûts, les preneurs d’assurance qui supportent le plus grand nombre de facteurs de risque paient les primes les plus élevées, tandis que ceux qui n’ont que peu ou pas de facteurs de risque paient les primes les moins élevées. Selon Health Insurance Info, le règlement inattendu des sinistres résultant de sélections défavorables oblige les compagnies d’assurances à augmenter les taux de prime de manière généralisée. Cela incite de nombreux assurés à faible risque à abandonner leur couverture, ce qui entraîne à son tour une nouvelle hausse du taux de prime pour compenser la perte des assurés. Ce processus peut se répéter - avec l’abandon de plus en plus de souscripteurs à risque faible - jusqu’à ce qu’il ne reste plus que des souscripteurs à risque élevé.
Mesures protectives
Pour réduire les effets de la sélection adverse, les compagnies d’assurance prennent certaines mesures de protection qui figurent dans leurs critères d’éligibilité, leurs taux de tarification et leurs options de couverture. Les options d’éligibilité et de couverture peuvent apparaître comme des clauses d’exclusion, par exemple lorsque les assureurs maladie excluent la couverture de maladies préexistantes ou imposent une période d’attente avant de couvrir une maladie préexistante. Dans le cas de mesures tarifaires prises, les assureurs peuvent facturer des taux de prime plus élevés basés sur des informations statistiques, selon les conditions de l’argent. Un exemple de ceci est la façon dont les assureurs automobiles ont tendance à appliquer des taux de prime plus élevés à certains types de conducteurs ou à certains modèles de véhicules.
Considérations
Dans certains cas, une compagnie d'assurance peut prendre des mesures énergiques pour éviter le risque de sélection adverse en concevant des types de régimes spécialisés, selon Info sur l'assurance maladie. Cette pratique est connue sous le nom de "cueillette des cerises" ou "écrémage de la crème". En effet, les assureurs élaborent un plan d’action qui attire les personnes à faible risque sur la base d’informations statistiques recueillies sur un certain groupe de population. En conséquence, les assureurs peuvent annoncer des taux de prime peu élevés pour attirer les inscrits. Les assureurs réalisent toujours des bénéfices en raison du faible taux de sinistres, ce qui leur permet de maintenir des taux de prime faibles et de conserver leurs assurés existants