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Selon le site Web de la loi Nolo, environ 80% de tous les rapports de solvabilité contiennent des inexactitudes et des erreurs. En outre, environ 25% d'entre eux sont suffisamment graves pour influer sur une décision de crédit. Ces statistiques soulignent l’importance de vérifier vos rapports de solvabilité Experian, Equifax et TransUnion au moins une fois par an et, le cas échéant, de déposer un avis de contestation distinct avec chaque bureau afin de corriger ou de supprimer les inexactitudes et les erreurs. Une compréhension complète du processus de règlement des litiges augmente les chances de succès.
FCRA Protections
La Fair Credit Reporting Act veille à ce que votre rapport de crédit soit exact. Par exemple, l'article 611 stipule que les agences d'évaluation du crédit doivent enquêter gratuitement sur les articles litigieux et en rendre compte dans les 30 jours suivant la réception de l'avis de contestation. L'article 623 stipule que les créanciers doivent mettre à jour et corriger les informations inexactes découvertes lors d'une enquête de différend. Un amendement à la loi stipule que, sur demande, chaque bureau de crédit doit vous fournir gratuitement une copie de votre rapport de crédit. Cependant, pour obtenir un rapport gratuit, vous devez demander chaque rapport séparément, soit en ligne à annualcreditreport.com, en appelant au 1-877-322-8228 ou par courrier dans un formulaire de demande.
Choses à rechercher
Passez en revue chaque section de chaque rapport de crédit. Dans la section Informations personnelles, vérifiez que vos informations de contact, votre numéro de sécurité sociale et vos informations d'emploi sont corrects. Dans la section des archives publiques, vérifiez si elle contient des informations négatives datant de plus de sept ans - ou d’une faillite datant de plus de 10 ans. Dans la section Comptes de crédit, recherchez des entrées telles que des impayés ou d'autres informations défavorables datant de plus de sept ans, une note de paiement tardif lorsque vous avez payé à temps, une dette de faillite acquittée indiquant toujours le montant dû et des comptes clôturés incorrectement répertoriés comme ouverts. Rassemblez des preuves, telles que des déclarations, des reçus ou des documents de liquidation de faillite, dont vous aurez besoin comme pièces justificatives.
Avis de contestation
Bien que les trois agences d'évaluation du crédit acceptent et vous encouragent même à soumettre un avis de contestation en ligne, la FTC vous recommande de soumettre les avis de contestation par écrit par courrier certifié avec accusé de réception. Envoyez une lettre à chaque bureau de crédit et fournisseur d'informations en utilisant l'adresse indiquée sur le site Web ou le relevé de facturation de l'entreprise. Pour vous aider, la FTC dispose de modèles pour les deux types de lettres. Dans chaque lettre, identifiez l’erreur ou les erreurs, expliquez pourquoi vous contestez les informations, fournissez les informations correctes et demandez-leur de les supprimer ou de les corriger. Joignez une copie de votre rapport mettant en évidence le ou les éléments en question, ainsi que des copies des documents justificatifs.
Que se passe-t-il ensuite?
Le bureau de crédit et le fournisseur d'informations doivent tous deux enquêter et corriger toute information inexacte dans un délai de 30 à 45 jours. Vous recevrez un rapport écrit détaillant les résultats de l'enquête. Si le litige entraîne des modifications de votre rapport de crédit, vous recevrez également un rapport de crédit mis à jour gratuitement. Toutefois, si une enquête ne résout pas votre différend, vous pouvez inclure une déclaration d'explication dans votre dossier de crédit.