Table des matières:
- Courtier contre prêteur direct
- Demande incomplète
- Évaluations FHA
- Les contrats
- Conditions de souscription
Il n'y a pas de délai déterminé pour la clôture d'un prêt. La date de clôture d'un prêt dépend de nombreuses variables différentes. Les prêts de la Federal Housing Administration (FHA) ne font pas exception. Les prêts FHA peuvent être conclus en 15 jours ou 60 jours. La moyenne est comprise entre 30 et 45 jours. Un prêt FHA peut prendre plus de temps pour plusieurs raisons.
Courtier contre prêteur direct
Les prêts FHA sont des prêts garantis par le gouvernement et financés par des prêteurs approuvés. Certains prêteurs de la FHA sont des prêteurs directs, ce qui signifie qu’ils fournissent directement l’argent nécessaire au prêt. D'autres sont des courtiers - des intermédiaires qui apportent les informations de prêt d'un demandeur et les achètent à plusieurs prêteurs directs de gros afin de rechercher les meilleures conditions. Les prêts avec courtier peuvent prendre plus de temps que les prêts directs, car deux dossiers différents examinent chaque dossier. Le courtier traite d'abord le prêt, puis le souscripteur du prêteur examine le dossier. Il faut souvent plusieurs jours entre ces étapes pour que le fichier soit transmis du courtier à la personne appropriée au bureau du prêteur. Les prêteurs directs n'ont pas ce délai supplémentaire, car tous les acteurs clés se trouvent généralement dans le même immeuble.
Demande incomplète
Plusieurs fois, le processus de demande n’est pas terminé correctement, ce qui entraîne un retard. La demande peut ne pas contenir toutes les informations nécessaires, la documentation justificative peut ne pas être complète ou les informations de la demande ne correspondent pas à la documentation. Pour des résultats plus rapides, le demandeur doit apporter toute la documentation nécessaire au rendez-vous de sa demande de prêt et fournir les noms et coordonnées de contact appropriés pour le lieu approprié pour la vérification. Le processeur ordonne une vérification indépendante de l'emploi et du dépôt pour chaque fichier et a besoin de ces informations.
Évaluations FHA
Les évaluations FHA peuvent parfois prendre un peu plus de temps qu'une évaluation conventionnelle, en particulier pour les maisons préfabriquées, car les informations supplémentaires requises par les directives de la FHA. En fonction de l'état de la propriété, des expertises peuvent également être nécessaires avant que l'évaluateur ne puisse approuver l'évaluation, telle qu'une inspection de la structure d'une maison préfabriquée.
Les contrats
Tous les contrats d’achat et de vente et les addenda doivent être complets et corrects. La FHA a des formulaires qui doivent accompagner tout contrat d’achat et de vente, signés à la fois par l’acheteur et le vendeur. Si l'acheteur ne sait pas, au moment de la conclusion du contrat, qu'il utilise le financement FHA, il devra localiser le vendeur pour obtenir une signature sur les formulaires nécessaires. Cela peut prendre plusieurs jours, en fonction du niveau de coopération et de l’opportunité du vendeur. Avec les ventes à découvert et les saisies, qui passent par un avocat ou une banque, cela peut même prendre des semaines.
Conditions de souscription
Les conditions de souscription constituent une source importante de retards dans le traitement d'un prêt FHA. De nombreux dossiers de prêt de la FHA sont des dossiers de «souscription manuelle» qui sont personnellement examinés par un souscripteur, car ils contiennent une exception ou se situent dans une zone grise. Il appartient au souscripteur d’approuver le fichier ou non. Souvent, le souscripteur peut demander des documents supplémentaires ou des éclaircissements sur un élément contesté afin de prendre une décision. Elle subordonnera l'approbation du prêt à cet élément. Par conséquent, plus il faudra de temps pour l'obtenir et pour qu'elle puisse l'examiner, plus le prêt sera long. Une documentation complète et détaillée couvrant toutes les éventualités dès le départ aide à éviter cela. Un sous-traitant peut retirer toute information inutile ou la conserver au cas où le souscripteur le demanderait.