Attention aux acheteurs d'assurances: 7 erreurs classiques

L’assurance est censée offrir une protection et une sécurité financières, mais les consommateurs commettent diverses erreurs qui peuvent compromettre leur couverture et les exposer à la ruine financière.

Lorsque vous avez un accident de voiture, comme le pilote de cette Mini Cooper l’a fait à Londres en 2011, vous voulez que votre assurance fasse ce que vous payez - vous donne une bonne couverture.

Ce n’est pas parce que vous avez souscrit à une police d’habitation que votre maison est protégée, a déclaré James Berliner, président de Professional Insurance Agents of Connecticut.

"La raison pour laquelle vous souscrivez une assurance, c'est parce que vous êtes couvert jusqu'aux cendres humides", a déclaré Berliner, souscripteur agréé, responsable des assurances multirisques et président du conseil de Berliner-Gelfand & Co. Inc. de Bridgeport, dans le Connecticut.. "Mais il peut y avoir des couvertures subtiles que les gens manquent peuvent avoir un effet dramatique sur le règlement de leurs revendications. Les politiques peuvent être classées dans de jolis dossiers brillants, mais cela ne veut pas dire grand chose après un incendie."

Lors d'une réclamation, si plusieurs entreprises sont impliquées, elles essaieront de se faire mutuellement responsabilité. Vous obtiendrez des compagnies d’assurance qui se font concurrence au lieu de vous servir.

Jon Meyer, président de Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management

Achat basé uniquement sur le prix

Utiliser le prix comme seul déterminant pour l'achat d'une police d'assurance est de loin l'erreur la plus répandue et la plus commune, ont déclaré Keith Savino, président des agents d'assurance professionnels du New Jersey et directeur de l'exploitation de WRG, une agence régionale d'assurance à Mahwah, New Jersey.

Quand quelqu'un dit que la seule chose qui compte pour eux, c'est le prix, c'est dire à l'agent d'assurance qu'ils se moquent de la couverture.

"Parfois, les entreprises sont à quelques dollars les unes des autres, mais les couvertures sont très différentes", a déclaré Savino. "Nous allons parler aux clients et leur dire:" Pour 15 $ de plus, vous auriez pu avoir ceci. " Et presque tout le temps, ils disent qu'ils auraient dépensé les 15 dollars."

L'achat d'une assurance sur la base du coût peut avoir des conséquences catastrophiques, a déclaré Jon Meyer, planificateur financier agréé, président et gestionnaire des investissements de Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management de Bloomington, au Minnesota.

"La plupart des gens disent:" Je veux la chose la moins chère possible. " Et ils oublient de poser des questions sur des petites choses comme l'assurance contre les inondations et le vol d'identité ou sur ce qui se passe si la voiture conduite par leur fils heurte quelqu'un parce que j'ai oublié de le mettre sur la police."

Connaissez le type de couverture dont vous aurez besoin pour ne pas baser vos décisions d'assurance uniquement sur le prix.

Avoir une couverture avec plusieurs transporteurs

Les gens achètent les meilleures offres, ce qui pourrait signifier avoir trois ou quatre transporteurs différents, un pour l'assurance automobile, un pour la couverture propriétaire et un pour une police d'assurance-vie, a déclaré Meyer. Ce que beaucoup de gens ne réalisent pas, c’est que les compagnies d’assurance offrent des rabais importants si les gens achètent toute leur couverture avec elles. Cela peut également prévenir des problèmes futurs.

"Au moment d'une réclamation, si plusieurs sociétés sont impliquées, elles essaieront de se faire mutuellement responsabilité", a déclaré Meyer. "Vous aurez des compagnies d'assurance qui se battent les unes contre les autres au lieu de vous servir."

Assurer la valeur du logement au lieu de le reconstruire

Une maison valant 200 000 dollars pourrait coûter 500 000 dollars à reconstruire. Il n'est donc pas logique pour quelqu'un d'acheter une assurance en fonction de la valeur de la maison, a déclaré M. Berliner.

"Si vous possédez une maison dans un quartier agréable, sa valeur sera supérieure à celle d'une maison dans un quartier misérable, mais il est peu probable que leur reconstruction coûte le même prix", a déclaré M. Berliner."Les gens doivent garder à l'esprit que plusieurs fois la valeur marchande de leur maison est probablement encore inférieure à ce qu'il en coûtera pour reconstruire."

Assurez votre maison pour ce qu'il en coûterait pour reconstruire et pas simplement pour sa valeur.

Aucune protection des automobilistes non assurés

Une personne blessée dans un accident causé par un automobiliste non assuré peut encourir trois types de pertes: médicale, qui est couverte par une assurance maladie; perte de revenu, qui est couverte par l'assurance invalidité; et la douleur et la souffrance, qui ne sont pas couvertes par une assurance et ne peuvent être récupérées qu'en poursuivant la partie responsable, a déclaré Berliner.

Il a rappelé un cas dans lequel une femme est devenue paraplégique après un accident. Elle et son mari - les clients de Berliner - ont dû élargir toutes les portes de la maison, installer des rampes, un bassin pour les exercices et un ascenseur pour se rendre au deuxième étage. "Rien de tout cela n'est couvert par la santé ou le handicap", a-t-il déclaré.

Avoir une assurance automobiliste non assuré signifie que si la personne qui cause un accident n'est pas assurée, votre police non assurée vous paye en son nom, généralement après le dépôt d'une plainte, a déclaré M. Berliner. Par exemple, la victime d'un accident doit poursuivre la partie non assurée assurée coupable, après quoi le tribunal rend un jugement indiquant des dommages pécuniaires. L’assureur de la victime lui verse ensuite le montant ordonné par le tribunal par le biais de la clause automobiliste non assuré de la victime.

"C'est donc la couverture que vous achetez vous-même", a déclaré Berliner.

Ne pas travailler avec un agent indépendant

Les agents indépendants représentent de nombreuses compagnies d’assurance, ce qui offre à leurs clients une plus grande gamme d’options, a déclaré M. Berliner. Ils offrent également plus de flexibilité. Si un titulaire de police aime son agent mais n’est pas satisfait du transporteur, elle peut simplement demander à son agent de trouver un nouvel assureur. Ce n'est pas possible avec des agents qui ne représentent qu'un seul transporteur.

Les agents indépendants ont également tendance à être plus investis dans leurs clients que les agents des grands assureurs, a déclaré M. Berliner.

"Les agents indépendants sont plus susceptibles de garder les intérêts de leurs clients en premier parce que leurs noms sont locaux", a-t-il déclaré. "Choisissez quelqu'un qui se trouve dans votre communauté, quelqu'un qui s'inquiète réellement pour leur réputation. Si je m'inquiète pour ma réputation, je vais faire ce qui convient dans ma communauté."

Les agents qui représentent plusieurs transporteurs peuvent aider à trouver la couverture adéquate et le meilleur prix.

Aucune protection d'ordonnance locale

Imaginez que vous avez une maison centenaire qui a été partiellement détruite par un incendie, a déclaré Berliner. Vous envisagez de ne reconstruire que la moitié endommagée, mais la ville intervient et affirme que votre maison n’a pas été programmée en raison de son âge. Vous devez donc reconstruire l’ensemble de la structure pour vous conformer à l’ordonnance locale. Dans ce scénario, la compagnie d'assurance va probablement dire qu'elle ne paie pas la moitié non endommagée, a déclaré Berliner.

"Ils diront qu'ils vous couvrent pour l'assurance-incendie, pas pour ce qui vous fait détruire l'autre moitié. En plus de cela, maintenant la ville vous oblige à reconstruire en code, ce qui (rend la maison) plus agréable qu'elle ne l'était avant L’ordonnance et la couverture juridique vous protègent contre les pertes résultant de l’application des lois de la construction."

Défaut d'être clair sur les exclusions et les définitions

Lorsque les gens souscrivent une assurance, ils ne lisent souvent pas l'intégralité de la police, a déclaré Berliner. Plusieurs sections peuvent être compliquées, mais les deux qui doivent être lues et accessibles au profane sont les exclusions et les définitions.

Les exclusions peuvent être un facteur d’incrédibilité important en matière de responsabilité professionnelle.

"Supposons que vous soyez un consultant en affaires et que l’une des exclusions concerne toute activité de conseil destinée au secteur de l’aérospatiale", a déclaré M. Berliner. "Eh bien, 40% de votre travail est destiné à l'industrie aérospatiale. Ce n'est pas bon, mais votre agent vous dira:" Je ne vous l'ai pas dit parce que vous ne m'avez pas demandé. ""

Les définitions sont également essentielles pour les propriétaires d'entreprise. Traditionnellement, en assurance commerciale, les biens meubles sont définis comme des biens appartenant à l'assuré. Cela peut poser des problèmes, par exemple, si vous êtes un transitaire et que votre travail vous oblige à gérer les biens de vos clients, a déclaré Berliner.

"Vous voulez que la définition de bien professionnel soit la propriété de vous-même, de l'assuré, et de tout autre bien en votre possession pour lequel vous êtes légalement responsable", a-t-il déclaré. "Il y a plus de garanties accordées et supprimées dans les définitions et les exclusions."

Le piège à but non lucratif

Il est important de savoir comment votre politique des propriétaires couvrira votre travail bénévole.

Les personnes qui font du bénévolat au sein de conseils d'administration à but non lucratif doivent s'assurer d'être bien couvertes par l'assurance de leur propriétaire, conseille Jon Meyer, planificateur financier agréé, président et gestionnaire des investissements de Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management, basée à Bloomington. Minnesota. La plupart des polices offrent une couverture, mais il y a des échappatoires.

"En tant que planificateur financier, si je siège au conseil d'administration en qualité de conseiller financier, mes propriétaires (assurances) pourraient dire qu'il s'agit d'une activité professionnelle, car vous donnez des conseils professionnels dans la carrière qui vous convient", a déclaré Meyer. m'a dit. "Alors maintenant, ils veulent que ma politique en matière d'erreurs et d'omissions soit corrigée. Mais mes erreurs et omissions disent que je le fais en tant que citoyen privé et que ce devrait donc être vos propriétaires."

Les gens ne pensent généralement pas à la responsabilité lorsqu'ils se joignent au conseil d'administration de leur église, mais toutes les personnes qui ont siégé aux conseils d'administration à but non lucratif et qui ont voté en faveur de laisser Bernie Madoff gérer leur argent ont été poursuivies en justice, a déclaré Meyer.

"Vous voulez vous assurer que vos activités de conseil à but non lucratif sont couvertes par votre police d'assurance habitation ou votre assurance parapluie, alors si vous êtes poursuivi en justice, quelqu'un payera votre facture légale", a déclaré Meyer. "On m'a demandé de rejoindre le comité des investissements de mon archidiocèse local et je suis resté au téléphone quelques heures pour savoir où était ma couverture."