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Le coût d'emprunt dépend de plusieurs facteurs, notamment le taux d'intérêt, les frais que l'emprunteur paie pour ouvrir le prêt ou la marge de crédit et les frais courants que l'emprunteur paie pour avoir le privilège d'utiliser le crédit. Le terme "frais financiers" désigne tout frais facturé à l'emprunteur, y compris, sans toutefois s'y limiter, les frais d'intérêts.
Composantes de la charge financière
L’intérêt mensuel n’est qu’un des éléments de la charge financière. Les frais d'origination du prêt sont des frais financiers que l'emprunteur doit payer à l'avance. La cotisation annuelle est une charge financière récurrente. Les personnes qui effectuent un paiement tardif doivent généralement payer des frais de retard, ce qui constitue un autre type de frais financiers. Les cartes de crédit facturent également généralement des frais financiers pour les transferts de solde ou les avances de fonds.
Calcul des frais d'intérêt
Dans la plupart des cas, le prêteur calcule la charge d’intérêt en multipliant le solde dû par le taux d’intérêt périodique. Par exemple, avec une hypothèque, divisez le taux d’intérêt annuel par 12 pour trouver le taux d’intérêt mensuel et multipliez-le par le solde du début du mois pour calculer les intérêts mensuels. Avec une carte de crédit, le solde aux fins des intérêts correspond souvent au solde quotidien moyen, et non au solde du relevé à la fin du mois. Certains prêts, tels que les prêts étudiants, calculent les intérêts pour chaque jour et se multiplient par le nombre de jours écoulés depuis le dernier versement pour obtenir les frais d’intérêt.
Terminologie
Le terme "frais financiers" est parfois utilisé comme synonyme de "frais d'intérêts". Cela est particulièrement vrai dans les situations où la charge d'intérêt est la seule charge financière. Par conséquent, veillez à inclure tous les autres frais financiers, et pas seulement les intérêts, lorsque vous déterminez le coût d'emprunt.
Considérations
Utilisez les frais financiers, plutôt que simplement les frais d’intérêts, pour comparer le coût d’emprunt auprès de différentes sources. Par exemple, si une carte de crédit a un faible taux d’intérêt, mais facture des frais annuels et des frais de demande, le total des frais financiers de cette carte peut être supérieur aux frais de financement d’une carte qui ne porte que des intérêts chaque mois.