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Si vous bénéficiez d'une assurance maladie au travail, il est possible de perdre votre emploi et de conserver votre couverture. La loi fédérale sur le budget de rapprochement consolidé (COBRA) fédérale vous permet normalement de maintenir votre police en vigueur pendant 18 mois après que vous et votre employeur ayez quitté votre contrat. En règle générale, tout régime de soins de santé proposé par des employeurs privés comptant au moins 20 employés doit offrir l'option COBRA. COBRA coûte généralement plus que ce que vous avez payé en tant qu'employé.
Épreuve de qualification
Vous avez le droit de vous inscrire à COBRA lorsque vous avez ce que le département américain du Travail appelle un événement qualificatif. Cela inclut de quitter votre emploi, de vous faire virer ou de voir vos heures réduites. Si vous étiez couvert par le régime de l'employeur de votre conjoint, le divorce est un événement qualifiant. Vous n'êtes pas qualifié si vous êtes congédié pour faute grave. Votre plan de santé devrait vous donner les informations dont vous avez besoin pour vous inscrire. Vous avez 60 jours à compter de l'événement qualificatif pour postuler.
Avantages et coûts
La couverture COBRA doit vous donner les mêmes avantages que les employés toujours couverts par le régime de l'employeur. La prime est la même, à l'exception d'un supplément de 2% pour les frais administratifs. Cependant, avant l’événement de qualification, votre employeur peut avoir payé une partie de cette prime pour vous. Dans COBRA, l’employeur peut verser une partie de cette prime, voire aucune. Cela peut vous faire payer beaucoup plus cher pour la couverture qu'auparavant. Si les primes des employés augmentent après votre départ, vos coûts augmentent également.
Perdre la couverture
Il existe des exceptions à la règle des 18 mois. Votre employeur peut résilier votre COBRA plus tôt si vous devenez admissible à Medicare. Si la compagnie cesse d'offrir une couverture santé, votre police disparaît avec le reste du plan. Vous perdez également votre assurance si vous cessez de payer des primes ou si vous faites quelque chose qui coûterait à une employée sa couverture, telle que la fraude à l'assurance. Vous pouvez mettre fin vous-même à la couverture COBRA à tout moment. Vérifiez les documents de votre plan pour savoir comment annuler et si vous pouvez obtenir le remboursement des primes.
COBRA Alternatives
Vous pouvez avoir des alternatives moins chères à COBRA. Si votre épouse est inscrite au régime de son propre employeur, la perte de votre emploi déclenche une période d’inscription spéciale lui permettant de vous couvrir avec sa police. Perdre votre couverture d'employé régulier vous permet également, à compter de 2015, de rechercher une police sur le marché de l'assurance maladie de la Loi sur les soins abordables. Si vous vous inscrivez à COBRA, vous ne pouvez pas vous arrêter et basculer plus tard vers ACA ou un plan pour conjoint. Vous devrez peut-être attendre la fin de votre COBRA.