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Lorsque les banques contractent un emprunt hypothécaire exigible, le terme qu'elles utilisent souvent est «accélération». Cela signifie que le solde du prêt devient exigible immédiatement. Bien que cela puisse entraîner un désastre financier pour un emprunteur, cela ne se produit que dans des cas rares ou extrêmes. Généralement, une accélération de l'hypothèque survient à cause de quelque chose que l'emprunteur a fait.
Bank Failure
Vous pouvez avoir une vision de votre prêteur hypothécaire défaillant et le shérif arriver à votre porte en disant que la nouvelle banque qui a acheté votre prêt hypothécaire veut le paiement intégral dans son intégralité immédiatement. Même si cela ferait une bonne série télévisée, le processus ne se déroule pas ainsi. Votre prêt hypothécaire est un instrument financier qui peut être vendu à une autre banque ou à un autre investisseur. La FDIC peut la conserver temporairement, mais dans quelques jours, elle vous enverra des instructions vous indiquant où envoyer vos paiements.
Défaut de paiement
La plupart des contrats de prêt contiennent une clause d'accélération pour défaut de paiement. Cela signifie que si vous êtes en retard sur un paiement dans un délai spécifié, le prêteur peut accélérer l'hypothèque ou exiger que vous payiez la totalité du principal et des intérêts dus immédiatement. Le prêteur fait généralement cela parce qu'il veut exclure la maison. Si le défaut est mineur, le prêteur cherchera probablement à conclure avec vous un arrangement pour rattraper son retard sur les paiements.
Vente à domicile
La plupart des prêts hypothécaires permettent au prêteur d’accélérer ou d’appeler la note due immédiatement si vous vendez votre maison. Cela empêche toute autre personne d'assumer les paiements hypothécaires et de prendre le titre de propriété à la maison. Ces hypothèses hypothécaires étaient courantes à une époque mais sont utilisées moins fréquemment aujourd'hui. Lorsque vous vendez une maison, l'acheteur vous paie et vous disposez alors des fonds nécessaires pour rembourser l'hypothèque. L'accélération dans ce cas n'a pas vraiment d'importance.
Impôts impayés
Certaines notes hypothécaires contiennent un libellé qui permet au prêteur d’accélérer le remboursement de l’hypothèque en cas d’impôts fonciers impayés. Cela se produirait si votre autorité fiscale locale déposait un privilège fiscal sur la propriété. Les privilèges fiscaux sont des documents publics. Ainsi, lorsque la banque hypothécaire découvre le privilège, elle peut accélérer le traitement de l'hypothèque pour procéder à une forclusion.
Accélération à la demande
N'oubliez pas que très peu de prêts hypothécaires contiennent une clause permettant une accélération du prêt, sauf si l'emprunteur fait quelque chose. En règle générale, le prêteur ne peut pas décider d'appeler un prêt au hasard. Un emprunteur éviterait probablement un contrat d'hypothèque qui donnerait un tel pouvoir au prêteur. Ce type de clause d’accélération est plus courant dans un prêt commercial.