Table des matières:
- Comment fonctionne l'assurance vie entière
- La valeur de rachat
- Implications de taxes
- Emprunter de la politique à la place
Beaucoup de gens se démènent pour trouver des sources d’argent prêtes à l’emploi quand une crise financière inattendue se produit. Si vous possédez une police d'assurance vie entière, celle-ci a probablement une valeur monétaire. Pour obtenir de l’argent, la procédure est généralement assez simple: il suffit de remplir certains formulaires et d’attendre que le chèque arrive. Combien vous allez recevoir est plus compliqué.
Comment fonctionne l'assurance vie entière
Lorsque vous investissez dans une police d'assurance vie entière, vos primes servent à plusieurs fins. Une partie sert aux prestations que votre assureur versera à votre bénéficiaire à votre décès. Un plus petit pourcentage va à la compagnie d'assurance pour les frais administratifs. Le solde va à un fonds d'investissement qui vous rapporte de l'argent. Ces revenus vont dans votre compte de police. Selon le type de police que vous avez choisi, vous risquez de ne pas savoir exactement comment votre assureur investit l'argent pour vous.Toutefois, vous devriez recevoir une notification régulière de la valeur de rachat de votre contrat, à savoir combien tous les investissements ont contribué à votre compte.
La valeur de rachat
Si vous avez assuré votre vie pour 500 000 $, il s'agit de la valeur nominale de votre contrat, c'est-à-dire le montant qui va à votre bénéficiaire à votre décès. Vous n'obtiendrez pas 500 000 $ lors de l'encaissement, mais la valeur de rachat, quelle que soit la somme que vous avez dans votre compte à ce moment-là. Plus votre police a été longue, plus la valeur de rachat sera grande. Votre assureur peut déduire les primes impayées, les emprunts que vous avez contractés avec votre police et que vous n'avez pas encore remboursés et éventuellement des frais de rachat. Vous recevez ce qui reste, mais vous n’avez plus d’assurance-vie si vous cédez et annulez la police plutôt que de simplement accéder à l’argent du compte.
Implications de taxes
La croissance de la valeur de rachat de votre contrat est à impôt différé tant que vous laissez l'argent à votre assureur. Si vous retirez le contrat, tout montant du compte de valeur de rachat excédant les primes que vous avez payées est imposable en tant que revenu. Vous pouvez effectuer un encaissement partiel jusqu'à concurrence du montant que vous avez payé en primes sans renoncer à votre contrat, qui est libre d'impôt. Le montant des primes que vous avez payées s'appelle votre base. Si vous dépassez cela, vous perdrez un pourcentage de l'argent de l'IRS.
Emprunter de la politique à la place
Les polices d'assurance vie entière offrent une autre alternative si vous avez vraiment besoin de mettre la main sur de l'argent mais que vous ne voulez pas renoncer à votre capital décès. Vous pouvez emprunter sur la police jusqu'à concurrence de sa valeur de rachat. La valeur de rachat sert de garantie, donc il y a aucune vérification de crédit impliqué. Cela n’est pas toujours possible au cours des premières années, mais peut être une alternative plus tard. Les taux d’intérêt sont généralement inférieurs à ceux que vous paieriez pour un prêt bancaire ou autre. Si vous décédez avant d'avoir remboursé le prêt, le solde est déduit des prestations de décès qui vont à votre bénéficiaire.