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Un prêteur peut refuser un emprunteur pour un prêt immobilier en fonction de son niveau de dette mensuelle. Les prêteurs utilisent des niveaux d'endettement mensuels par rapport au revenu, appelé ratio d'endettement sur le revenu, afin de déterminer si un emprunteur peut se permettre un versement hypothécaire mensuel. Les particuliers devraient totaliser leurs paiements mensuels afin de préparer un budget pour rembourser leur dette, afin de pouvoir réduire leur ratio dette / revenu et économiser de l’argent sur les frais d’intérêt.
Considérations
Les dettes mensuelles incluent les dettes à long terme, telles que les paiements minimums par carte de crédit, les factures médicales, les prêts personnels, les paiements de prêts étudiants et les paiements de prêts auto. Les soldes de cartes de crédit ne sont pas comptabilisés dans la dette mensuelle du consommateur qui le paie tous les mois. Les prêteurs considèrent également la pension alimentaire (pension alimentaire) et la pension alimentaire pour enfants comme des dettes à long terme lorsqu'ils calculent l'admissibilité à un prêt immobilier. Des niveaux de dette mensuels plus bas amélioreront le pointage de crédit d'une personne, lui permettant ainsi d'obtenir des taux d'intérêt plus bas sur les lignes de crédit.
Ratios
Les prêteurs tiennent compte du ratio initial et du ratio final de l'emprunteur pour déterminer le niveau d'endettement mensuel. Un ratio DTI initial correspond aux versements anticipés de l'emprunteur, des taxes foncières et des cotisations d'associations de propriétaires en pourcentage de son revenu brut. Un ratio dorsal fait référence aux dépenses de logement de l'emprunteur, plus les paiements mensuels minimums qu'il effectue sur d'autres formes de dette.
Calculs
Si un emprunteur souhaite acheter une maison avec un versement hypothécaire mensuel de 500 USD et un revenu brut de 2 000 USD par mois, son ratio d'endettement mensuel initial est de 25%. Si le même emprunteur devait effectuer des versements minimaux de 500 USD sur un prêt-auto et sur des cartes de crédit, son ratio d'endettement mensuel était de 50%. Selon Bank of America, de nombreux prêteurs préfèrent que les emprunteurs n’aient pas un ratio DTI mensuel initial de 28% ni un ratio DTI d’arrière de 36%, selon Bank of America.
Amélioration
Les particuliers peuvent réduire leur niveau d’endettement mensuel en créant et en mettant en œuvre un budget. Avec un budget, les consommateurs suivront leurs dépenses mensuelles et élaboreront un plan de réduction de leurs dépenses. Ils peuvent ensuite appliquer de l’argent supplémentaire économisé tous les mois sur le solde des prêts personnels et des cartes de crédit. En remboursant ces prêts, les créanciers réduiront les paiements minimums mensuels, ce qui améliorera le ratio d'endettement de l'emprunteur. Un consommateur qui paie un supplément sur des paiements de prêt fixes, tels qu’une hypothèque existante ou un prêt auto, n’abaissera pas son niveau de dette mensuelle.