Table des matières:
- Avant de refinancer vos emprunts fédéraux, sachez dans quoi vous vous engagez
- Décidez si le refinancement d'un prêt étudiant vous convient
- Cherchez la bonne société de refinancement
Vous pourriez être tenté de refinancer vos prêts d'études fédéraux si vous avez déjà vu des banques ou d'autres prêteurs proposer des taux d'intérêt extrêmement bas. À première vue, le refinancement peut sembler une évidence si vous pouvez profiter d'un taux inférieur à celui que vous payez maintenant.
Vous regroupez tous vos prêts en un prêt plus facile à gérer et moins coûteux à rembourser. Pourquoi ne pas aimer ça?
Cela dépend des avantages dont vous pourriez bénéficier actuellement grâce à vos prêts fédéraux. Voici la chose: oui, vous pouvez refinancer vos prêts d'études fédéraux - et oui, vous pourriez obtenir un taux d'intérêt plus bas.
Mais après avoir refinancé, ils ne sont plus considérés comme des prêts fédéraux. Vous ne pouvez refinancer que des prêts fédéraux en privé prêts étudiants.
Avant de refinancer vos emprunts fédéraux, sachez dans quoi vous vous engagez
"Lorsque vous effectuez ce changement, vous renoncez potentiellement à certaines protections prévues dans le programme fédéral de prêts", explique Eric Roberge, CFP et conseiller financier qui a fondé Beyond Your Hammock. Son entreprise de planification financière sert exclusivement les personnes dans la vingtaine, la trentaine et la quarantaine, et il travaille avec beaucoup de ces clients pour créer des plans intelligents de remboursement de prêts étudiants.
"Vous pouvez renoncer à l'abstention et au sursis et vous libérer à la suite d'un décès ou d'une invalidité", déclare Roberge. "Vous perdez également l'accès à divers programmes de remboursement fédéraux qui pourraient vous offrir une meilleure offre qu'un simple refinancement en prêts privés."
Vous devez savoir ce que vous allez rater si vous refinancez et décider si cela en vaut la peine ou non.
Décidez si le refinancement d'un prêt étudiant vous convient
Si vous êtes actuellement inscrit à un plan de remboursement basé sur le revenu, vous perdrez votre accès si vous refinancez vos prêts d'études fédéraux. Vous serez automatiquement disqualifié de programmes tels que le pardon des prêts de la fonction publique.
Cela étant dit, le refinancement pouvez vous fournir un meilleur moyen de rembourser vos prêts étudiants. Les emprunteurs qui ne souhaitent pas utiliser un plan de remboursement fédéral ou qui ne sont pas admissibles aux programmes de remise peuvent bénéficier d'un refinancement s'ils peuvent obtenir des conditions de prêt plus avantageuses et un taux d'intérêt inférieur à celui de leur dette d'études.
N'oubliez pas de calculer le coût du refinancement. Cela crée un tout nouveau prêt, ce qui signifie qu’il faut obtenir de nouvelles conditions de prêt et payer des choses comme les frais d’origination.
Cela ne vaut peut-être pas la peine si vous n'épargnez pas suffisamment avec le nouveau taux d'intérêt réduit. C'est pourquoi il est important de connaître les chiffres avant de prendre votre décision finale!
En fin de compte, vous devez vous poser quelques questions importantes:
Allez-vous profiter des avantages ou des programmes de remboursement fédéraux? Si la réponse est oui, ne refinancez pas vos emprunts. Vous perdrez l'accès à ce dont vous avez besoin.
Est-ce que le refinancement vous fera réellement économiser de l'argent? Oui, un taux d’intérêt inférieur est une bonne chose. Mais vous devez courir tout les chiffres, y compris les frais, pour déterminer si le refinancement vous aidera réellement à économiser de l'argent pendant le remboursement de votre dette.
Vos nouvelles conditions de prêt auront-elles un impact négatif sur vous? Vérifiez le nouveau terme du prêt (durée de paiement) avant de refinancer et assurez-vous qu'il ne vous laissera pas payer votre prêt plus longtemps - cela pourrait vous coûter plus cher en intérêts, même si vous passer à un taux inférieur. Sachez également quel sera votre paiement mensuel et assurez-vous de pouvoir vous le permettre de manière fiable et éviter tout retard dans les paiements.
Cherchez la bonne société de refinancement
Roberge souligne que toutes les sociétés de refinancement n'offrent pas les mêmes avantages. "Il est important de comprendre ce que vous obtenez avec chacun avant de choisir un prêteur avec lequel travailler", conseille-t-il.
Il a énuméré quelques questions que vous devriez toujours poser à un prêteur avant de refinancer, notamment:
- Proposez-vous des options de report en cas de difficultés financières?
- Existe-t-il une clause permettant l’apurement de la dette en cas de décès ou d’invalidité permanente?
- Si vous avez un co-signataire, existe-t-il un formulaire de libération pour le co-signataire?
Des entreprises comme SoFi, Earnest et Citizens Bank sont réputées pour offrir de bonnes conditions et des taux intéressants aux emprunteurs qui souhaitent refinancer des prêts d'études fédéraux. Vous voudrez peut-être commencer par faire une recherche sur ces prêteurs, mais examinez également d'autres options.
Vous voudrez peut-être parler à un représentant de votre banque pour explorer les options dont ils disposent. Vous pouvez également rechercher une caisse de crédit locale, qui offre souvent des taux d’intérêt plus compétitifs à ses membres.