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Une façon d'obtenir de l'argent de votre police d'assurance vie est de le vendre. Les courtiers en assurance-vie prennent des dispositions pour que quelqu'un d'autre achète votre police et vous verse en espèces. Le montant que vous recevez dépend du type de contrat, de la valeur de rachat du contrat et de la date de fin de l'assurance, le cas échéant. Le processus commence par contacter un courtier en règlement à vie.
Évaluation de votre politique
Lorsque vous vendez votre police d'assurance, l'acheteur:
- vous donne un montant forfaitaire pour la politique
- devient le bénéficiaire
- assume la responsabilité de tous les paiements de primes futurs
- perçoit la prestation de décès à votre décès
Le montant que vous recevrez sera supérieur à la valeur de rachat de la police et inférieur à la prestation de décès. Les polices vie entière et vie universelle constituent une valeur en espèces constituée des primes que vous payez et du revenu qu'elles gagnent, moins le coût de l'assurance. Les polices à terme exigent des primes moins élevées car elles ne génèrent aucune valeur monétaire. Naturellement, un acheteur de police préférerait que l’assuré soit une personne âgée, en mauvaise santé, avec une police à faible valeur en numéraire et un capital décès élevé, car tous ces facteurs peuvent augmenter le rendement de l’acheteur de la police lorsque vous mourir.
Utiliser un courtier
Vous serez invité à remplir un questionnaire lorsque vous communiquerez avec un courtier en règlement à vie. Les questions porteront sur les détails de la police d'assurance-vie, ainsi que sur votre âge et votre état de santé. Vous devrez également fournir une copie de la police, un calendrier de paiement, des dossiers médicaux et votre historique de crédit. Le courtier va évaluer la politique et peut-être vous faire une offre. Si vous acceptez l'offre, vous devrez signer les documents de clôture, soumettre un formulaire de modification à la compagnie d'assurance et, après le transfert de la police, recevoir un chèque ou un virement de fonds du courtier.
Avantages et inconvénients
La vente de votre assurance vie peut être une bonne idée si vous ne pouvez pas ou ne voulez pas continuer à payer des primes, ou si les circonstances ont changé, vous n’avez plus besoin d’une police d’assurance vie. La transaction met de l'argent dans vos poches et vous libère d'une obligation permanente. Par contre, vous devrez divulguer beaucoup d’informations personnelles et, à moins de magasiner, vous ne saurez pas nécessairement si vous obtenez un bon prix de règlement. Le courtier peut prendre des commissions et des frais lourds. Selon les circonstances, le produit peut compter comme un revenu imposable, c'est une bonne idée de parler à votre conseiller fiscal avant de signer sur la ligne pointillée. Enfin, votre bénéficiaire ne recevra plus la prestation de décès.
Méthodes alternatives
Considérez les alternatives suivantes:
- Vous pouvez racheter une police d'assurance-vie non temporaire et recevoir sa valeur de rachat, qui peut être considérablement inférieure à sa valeur de rachat. Cela dépend de combien de temps vous avez la politique.
- Un autre moyen d'accéder à la valeur de rachat consiste à emprunter à partir de la police. Il s’agit généralement d’une transaction libre d’impôt et les intérêts que vous payez sont réinvestis dans la police.
- Vous pourrez peut-être convertir le contrat en une rente qui versera un revenu mensuel pendant une période déterminée ou pour le reste de votre vie. Si la valeur de rachat est inférieure aux primes que vous avez versées, la rente est libre d'impôt jusqu'à ce que le montant que vous recevez dépasse le montant que vous avez versé.
- Pensez à faire payer les primes par le bénéficiaire, ce qui vous évitera des dépenses à long terme et mettra plus d'argent dans vos poches.
- La plupart des polices vous permettent de retirer une partie de la prestation de décès si vous êtes malade chronique ou en phase terminale.