Table des matières:
Si vous ne pouvez plus faire face à vos obligations hypothécaires et que vous faites face à une éviction, une option peut être ce que l’on appelle un acte au lieu d’un acte. Réaliser un acte tenant lieu de forclusion signifie que vous donnez à votre prêteur les droits sur votre propriété en échange de sa libération de votre prêt.
Admissibilité
Pour demander un acte à la place, vous devez d’abord déterminer si vous êtes éligible. Vous ne pouvez pas appliquer si vous avez un autre crédit garanti contre la propriété, tel qu'une deuxième hypothèque ou une marge de crédit, ou si vous avez un impayé d'impôts fonciers. En outre, si votre prêt est titrisé dans le cadre d’un contrat de pooling, un agent (Pool Service Provider - PSA), les règles qui régissent ce contrat peuvent empêcher l’acte de remplacement. Vous devriez vérifier avec votre prêteur sur ses exigences spécifiques.
Marché
La prochaine étape consiste à placer votre maison sur le marché. De nombreux prêteurs exigent que vous tentiez de vendre votre maison pendant au moins trois mois avant qu’ils envisagent un acte tenant lieu de vente. Le prêteur préférerait que vous complétiez le processus de vente de votre maison, libérant ainsi le prêteur de cette responsabilité qui prend du temps. Si la maison ne se vend pas dans le délai imparti, vous pouvez procéder à un acte en remplacement.
Formalités administratives
L'application est la prochaine partie du processus. Vous devez prouver à votre prêteur que vous êtes incapable de payer votre hypothèque. Si vous avez eu une crise financière soudaine expliquant votre situation, telle que le chômage ou une maladie grave, cela peut rendre l’acte plus acceptable pour votre prêteur. Vous devriez écrire une lettre de difficultés pour décrire cette circonstance. Votre prêteur commandera une évaluation de votre maison. Une fois votre demande traitée, vous devez signer un document qui transfère le titre de propriété à la propriété, et ce document doit être notarié et placé dans le dossier public. À partir du moment où vous postulez avec vos documents remplis, il vous faut environ 90 jours pour réaliser un acte en remplacement.
Dégagement de responsabilité
Il est important que votre prêteur reçoive des documents signés vous dégageant de toute responsabilité en cas de déficit du prêt. Autrement dit, si votre prêteur est incapable de vendre la propriété pour la totalité du montant du prêt, il ne vous reste pas à payer la différence. Il est également important de connaître les conséquences fiscales d'une telle remise de dette. S'il s'agit de votre résidence principale, vous ne devriez pas payer d'impôt sur le montant remis. Cependant, s'il s'agit d'une résidence secondaire ou d'un bien locatif, le déficit peut être traité comme un revenu par l'IRS et vous risquez de recevoir une facture importante.