Qu'advient-il d'une hypothèque si je meurs?

L’un des problèmes auxquels tous les propriétaires doivent faire face est ce qu’il advient de leur maison et de l’hypothèque qui s’y rattache en cas de décès. L'hypothèque est généralement la dette la plus importante que la plupart des gens accumulent au cours de leur vie. Lorsque vous décédez, cette dette ne disparaît pas simplement. Au lieu de cela, l'administrateur de votre succession, vos bénéficiaires et le prêteur doivent s'assurer que tout est payé, d'une manière ou d'une autre.

Un gros plan d'un porche d'une maison. Crédit: dpproductions / iStock / Getty Images

Considérations familiales

À votre décès, votre dette ne sera pas transmise aux membres de votre famille ou à vos bénéficiaires, à moins qu'ils ne soient copropriétaires du bien. Par exemple, si votre conjoint est copropriétaire de la propriété, elle sera toujours responsable du solde de l'hypothèque. Quiconque cosignera le prêt en sera entièrement responsable. Si la maison et l'hypothèque sont uniquement à votre nom, votre famille n'héritera pas de la dette.

Prêteur peut Forclusion

À moins que votre famille ne s'acquitte des versements hypothécaires, le prêteur pourrait procéder à une saisie. Le prêteur a toujours le prêt et il est garanti contre la propriété. Si le prêt n'est pas remboursé, le prêteur a le droit de saisir la propriété et de la vendre pour récupérer son investissement. Les bénéficiaires qui ne peuvent pas rembourser leur emprunt mais qui souhaitent conserver le domicile familial ont la possibilité de se refinancer et de contracter un nouvel emprunt hypothécaire en leur nom propre.

Assurance hypothécaire

Certains propriétaires contractent une assurance prêt hypothécaire pour protéger leur famille en cas de décès. Avec l'assurance hypothécaire, la compagnie d'assurance rembourse directement le prêteur hypothécaire à votre décès. La plupart des polices fonctionnent sur une base mobile, de sorte que les prestations d'assurance que vous recevez diminuent à mesure que vous remboursez votre emprunt. Certaines formes d'assurance prêt hypothécaire sont également rentables si vous êtes diagnostiqué avec une maladie grave, ce qui vous permet de rembourser l'hypothèque avant votre décès.

Produit de la succession

Quand une personne décède, ses dettes sont payées à partir des actifs qu’elle possède. Le total de ces actifs est appelé la succession du défunt. Un administrateur utilise l'argent des comptes bancaires du défunt et le produit de l'assurance-vie pour rembourser la dette. Si nécessaire, l'administrateur vend les actifs de la personne décédée pour rembourser la dette hypothécaire.

Vente d'homologation

Une autre option à considérer est la vente de la maison. Si les liquidités et les avoirs de la succession sont insuffisants pour rembourser l'hypothèque, l'administrateur peut vendre la maison. Pour les successions ne passant pas par l'homologation, la famille du défunt peut vendre le bien et utiliser le produit de la vente pour payer le solde hypothécaire impayé. L'argent restant après le remboursement de l'hypothèque va aux bénéficiaires du défunt.

Coup de main pour les héritiers

Si vous n’avez pas de famille ou d’autres bénéficiaires, il n’ya guère d’incitation à vous préparer à rembourser votre dette hypothécaire à votre décès. Si vous avez une famille qui souhaitera peut-être vivre dans la maison après votre départ, une planification minutieuse peut vous aider. En achetant un produit d'assurance prêt hypothécaire ou une police d'assurance vie, vous pouvez planifier efficacement le retrait de la dette hypothécaire lorsque vous ne pouvez plus continuer à faire vos paiements.