Table des matières:
- Qu'est-ce que l'assurance hypothécaire?
- Combien coûte l'assurance prêt hypothécaire?
- Quand la prime d'assurance prêt hypothécaire est-elle admissible à l'enlèvement?
Un des avantages de contracter un emprunt FHA est qu’il n’exige pas l’acompte standard de 20% nécessaire pour pouvoir prétendre à un emprunt conventionnel. Cela permet à de nombreux emprunteurs de réaliser leur rêve d'accession à la propriété plus rapidement sans devoir attendre jusqu'à ce qu'ils puissent économiser le montant substantiel de la mise de fonds. L'assurance hypothécaire mensuelle peut coûter des centaines de dollars par mois. Éventuellement, de nombreux emprunteurs cherchent un moyen de supprimer la prime MI de leur versement hypothécaire mensuel.
Qu'est-ce que l'assurance hypothécaire?
Les prêts classiques nécessitent un acompte de 20% pour compenser le risque du prêteur lors du financement d'une hypothèque. Avec un prêt conventionnel, le prêteur ne garantit qu'un montant de prêt maximal de 80% du prix d'achat. Avec un prêt gouvernemental comme un prêt hypothécaire FHA, les prêteurs n’ont besoin que d’un acompte de 3,5%, ce qui porte la garantie de prêt à un montant maximal de 97,5% du prix d’achat. Pour se prémunir contre les pertes éventuelles, les prêts FHA requièrent un versement mensuel de l'assurance prêt hypothécaire distinct de celui de l'assurance habitation. Ceci est bloqué, ou intégré dans le paiement hypothécaire mensuel. L’emprunteur verse le paiement mensuel de l’assurance hypothécaire au prêteur, qui le transmet ensuite au Département américain du logement et du développement urbain, l’agence assurant l’hypothèque de la FHA.
Combien coûte l'assurance prêt hypothécaire?
Au début de l'hypothèque FHA, des frais initiaux de 1,75% sont calculés sur la base du montant total du prêt. Il s'agit de la prime qui couvre les 12 premiers mois du prêt et qui doit être financée sur le prêt ou payée en espèces à la clôture. Le premier versement d’assurance hypothécaire mensuel est dû avec le premier versement de prêt hypothécaire et est calculé selon un taux fixe établi par le Département du logement et du développement urbain des États-Unis. En 2018, le taux est de 0,85% du montant du prêt.
Quand la prime d'assurance prêt hypothécaire est-elle admissible à l'enlèvement?
À compter de janvier 2018, une assurance hypothécaire est requise pour toute la durée d'un prêt FHA. Le seul moyen de mettre fin à l'obligation de MI consiste à rembourser intégralement le prêt, soit en le refinançant sur un prêt hypothécaire conventionnel, soit en effectuant le dernier versement. Un projet de loi proposé au Congrès, intitulé Making FHA More Affordable Act of 2017, propose de revenir à la politique en vigueur avant le changement de janvier 2013. À cette époque, il existait trois autres moyens de mettre fin aux versements d’assurance prêt hypothécaire, selon le Bureau de la protection financière des consommateurs. Le versement pourrait être annulé une fois que votre prêt aurait atteint la moitié de sa valeur - pour un prêt hypothécaire de 30 ans, soit après 15 ans de paiements. Vous pouvez également soumettre une évaluation montrant que la valeur de votre maison a augmenté de 22%. Enfin, la prime se terminerait d'elle-même en fonction de la date fournie par le prêteur lors de la signature des documents de clôture. Dans tous les cas de résiliation anticipée de l'assurance prêt hypothécaire, le prêt doit avoir été payé comme convenu et en règle avec le prêteur.
Si le projet de loi proposé finit par être adopté par le Congrès et légalisé, ces options seront à nouveau offertes aux emprunteurs qualifiés souhaitant supprimer leurs primes d’assurance prêt hypothécaire. Jusque-là, le seul moyen de supprimer les paiements d’assurance prêt hypothécaire est de vous refinancer dans un prêt hypothécaire conventionnel ou de payer votre prêt FHA au complet.