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Une police d’assurance-vie à valeur de rachat comporte souvent plusieurs clauses facultatives. L'une s'appelle une disposition de prêt à prime automatique. Cette disposition vous permet d’emprunter automatiquement à partir de la valeur de rachat accumulée dans votre contrat à la fin d’une période de grâce pour les primes impayées. Cela peut vous aider à maintenir votre couverture d'assurance-vie si vous omettez de faire des versements sur votre contrat en raison de difficultés, d'une erreur ou de toute autre raison.
Valeur de rachat
La valeur de rachat des primes d’assurance vie comprend deux parties. Une partie de chacune de vos primes couvre le coût de l'assurance, le reste étant placé dans un compte d'épargne. La valeur accumulée du compte d'épargne est la valeur de rachat de la police. En revanche, les polices d'assurance temporaire ne contiennent pas de compte d'épargne. Une prime à terme paie uniquement les frais d'assurance. Cela signifie que ces polices ont des primes bien inférieures mais n'offrent pas de disposition de prêt à prime.
Les prêts
Généralement, une politique de valeur de rachat vous permettra d’emprunter une partie des fonds accumulés de votre compte lorsque le solde atteint un certain niveau. Puisque vous empruntez votre propre argent, la compagnie d’assurance ne peut exiger que vous remboursiez le prêt. La compagnie d'assurance ajoute des intérêts impayés au solde de votre prêt. Si vous annulez votre contrat, le prêt sera déduit de votre valeur en espèces et vous recevrez le solde. Si vous décédez, le prêt sera déduit des prestations versées à vos survivants.
Laps
En règle générale, vous devez payer vos primes d'assurance vie dans les 30 ou 31 jours afin d'éviter toute annulation. Ce délai est appelé délai de grâce. Si vous décédez pendant le délai de grâce, l'assureur déduira la prime impayée des prestations dues à votre bénéficiaire. Après la période de grâce, la stratégie est caduque ou annulée. Votre assureur ne paiera pas de prestations pour la police inutilisée. Cependant, vous pouvez rétablir une police inutilisée en payant toutes les primes manquées. Les compagnies d’assurance exigent généralement une preuve d’assurabilité pour la réintégration. Cela signifie que votre demande de réintégration pourrait être refusée si votre état de santé a changé.
Importance
La disposition relative au prêt automatique de primes est une caractéristique importante de l’assurance vie à valeur de rachat. Lorsque vous avez accumulé une valeur de rachat, cette disposition vous donne une flexibilité. Avec cette disposition, si vous rencontrez un revers financier, vous pouvez maintenir votre couverture. Même si vous n’éprouvez pas de difficultés, cette disposition vous permet d’éviter les primes à votre discrétion. Cependant, pour beaucoup de personnes, l’un des avantages les plus importants est l’élimination de la possibilité d’une politique caduque pour un paiement manqué en raison d’une faute imprudente.