Table des matières:
- Le processus de forclusion
- Vous avez toujours des responsabilités financières
- D'autres problèmes
- Attente prolongée
- Approches d'abandon
Vous pourriez être tenté de faire vos valises, d'appeler la fourgonnette de déménagement et de quitter votre domicile si vous savez qu'il est impossible de faire face aux paiements de l'hypothèque. Cela ne mettra toutefois pas fin à toutes vos responsabilités financières vis-à-vis de la propriété. En fait, il est possible que votre prêteur ne se donne pas la peine de saisir et que vous vous retrouviez avec un zombie à la maison sur vos mains, avec une foule de responsabilités financières en cours et beaucoup plus de dette.
Le processus de forclusion
La forclusion n'est pas un processus rapide. Bien que la loi d’un État puisse varier, votre prêteur doit d’abord prendre certaines mesures, même si vous abandonnez la propriété. Si vous arrêtez de faire des versements hypothécaires, un mois ou deux vont probablement s'écouler pendant que votre prêteur vous contacte pour savoir quand il peut s'attendre à un paiement. Ensuite, vous recevrez un avis officiel indiquant que vous êtes en défaut. La notification vous donne généralement un mois supplémentaire pour payer avant que le prêteur ne commence les procédures de forclusion - qui prennent généralement plus de temps si vous vivez dans un verrouillage judiciaire Indiquez où le prêteur doit passer par le système judiciaire pour prendre votre propriété.
Dans certains états, vous pouvez profiter d’un période de rédemption, parfois aussi longtemps qu'un an, après que votre propriété est saisie. Vous pouvez essayer de vendre la propriété pendant ce temps, de la refinancer ou de trouver un moyen de rembourser l'hypothèque. Dans la plupart des États, la loi ne vous oblige pas à quitter les lieux jusqu'à la fin de la période de rachat et la fin du verrouillage.
Vous avez toujours des responsabilités financières
Le titre de propriété reste en votre nom jusqu'à la fin du processus de forclusion. Cela signifie que vous êtes toujours responsable des taxes foncières et des frais d'association de propriétaires. Vous voudrez probablement aussi garder vos primes d’assurance, parce que si quelqu'un devait se blesser sur la propriété, vous êtes légalement responsable même si vous n'y vivez plus. Les risques de blessure augmentent si vous n'entretenez pas la maison, par exemple en enlevant la glace des trottoirs et en coupant les branches des arbres en surplomb.
D'autres problèmes
Abandonner votre maison signifie également que vous risquez le vandalisme ou des squatters qui s’installent et déchirent l’endroit, en particulier si vous ne restez pas à proximité pour surveiller la propriété. Si la maison perd beaucoup de valeur en raison de la négligence, vous pouvez probablement oublier tout espoir qu’elle finira par vendre suffisamment pour couvrir le solde hypothécaire que vous devez. Vous pouvez être poursuivi pour ce solde de déficit dans de nombreux États, la différence entre ce que vous devez sur l'hypothèque et le prix de vente ultime. La propriété pourrait rapporter plus d’argent si vous restiez sur place et le mainteniez, ainsi tout solde en déficience serait moindre.
Attente prolongée
Le délai entre votre dernier versement hypothécaire et une saisie achevée peut être encore plus long si votre prêteur n'engage pas immédiatement une procédure de forclusion. Les prêteurs hypothécaires ne peuvent faire face au coût de tant de saisies à la fois, et une fois qu'ils ont retrouvé votre propriété, ils deviennent responsables de ces dépenses en cours jusqu'à la vente de la propriété. Si la propriété est en mauvais état parce que vous vous en êtes éloignée, cela réduirait la probabilité que le prêteur se rouille pour en prendre possession, car la question de savoir si la vendre pourrait même valoir la peine d’investir dans les coûts de la forclusion. La propriété devient alors une maison de zombies, abandonnée par tout le monde - et vous serez toujours responsable des coûts permanents.
Approches d'abandon
Si vous estimez que vous devez abandonner votre propriété, restez en contact fréquent avec le prêteur pour vous tenir au courant du processus de forclusion afin de savoir quand vous n'êtes plus légalement responsable des coûts associés à la propriété. Une autre option est d’offrir de rendre la propriété avec un acte au lieu de la forclusion, en épargnant au prêteur le coût et les ennuis du processus de forclusion et en obtenant la maison de votre nom le plus tôt possible. Sinon, vous voudrez peut-être rester en place jusqu'à la dernière minute, essentiellement vivre sans loyer sans versement hypothécaire et en protégeant la propriété jusqu'à ce qu'elle soit officiellement restituée au prêteur.