Comment les caisses populaires réalisent-elles un profit?

Les caisses populaires facturent généralement des intérêts inférieurs à ceux des banques pour les prêts qu'elles accordent à leurs membres. Dans le même temps, ils paient des intérêts plus élevés que les banques sur les produits de placement qu’ils proposent. Alors qu’ils gagnent moins d’argent et en payent plus, beaucoup se demandent comment ils peuvent faire un profit.

Histoire des caisses populaires

Selon la Credit Union National Association, la première coopérative de crédit était une coopérative formée par un groupe de tisserands en 1844. Elles ont mis en commun leur capital afin d'obtenir de meilleurs prix pour leurs matériaux. L'idée s'est répandue, d'abord en Allemagne en 1850, au Canada en 1901 et aux États-Unis en 1908. L'idée est passée de la coopération entre entreprises à des syndicats mettant en commun des ressources et finalement à la structure que nous connaissons aujourd'hui.

Structure des caisses populaires

Les coopératives de crédit ne sont pas des entités à but lucratif. Ils mettent en commun l'argent de leurs membres afin d'investir cet argent et d'obtenir un meilleur intérêt que celui que leurs membres pourraient gagner par eux-mêmes. Une partie de cet argent est prêtée aux membres à des taux avantageux, et une partie de l'argent est investie à l'extérieur de l'organisation. Elles fonctionnent très bien comme des banques, sauf qu’elles sont gérées par et pour les membres plutôt que par un conseil d’administration et des actionnaires.

Réserve d'exploitation

Bien que les coopératives de crédit ne génèrent pas de bénéfices, la réalité des affaires les oblige à couvrir leurs dépenses, y compris les salaires et les frais généraux, en plus des coûts liés à l’obtention de capitaux. Et la réglementation fédérale leur impose de conserver une réserve de fonctionnement afin de disposer de suffisamment de liquidités pour couvrir les retraits et les défaillances de prêts. Pour ce faire, chaque caisse populaire doit gagner plus d'argent qu'elle n'en dépense.

Taux d'intérêt

Les coopératives de crédit, comme d’autres formes de banques, établissent un équilibre délicat entre les taux d’intérêt de leurs emprunts et les taux d’intérêt de leurs comptes. Chaque membre reçoit de l’argent en fonction des intérêts sur l’épargne, les CD et autres produits portant intérêt. L'argent provient des intérêts sur les prêts consentis aux membres, généralement des prêts hypothécaires, des lignes de crédit et des prêts automobiles. Une grande partie de la réserve de fonctionnement provient de la faible marge entre l'argent dépensé et l'argent gagné en intérêts pour et par les membres.

Investissement extérieur

De nombreuses caisses populaires utilisent également l’argent commun de leurs membres pour investir dans des entités extérieures telles que des fonds communs de placement, des obligations d’État et des devises. Le taux de rendement du pouvoir de dépenser combiné dépasse de loin les rendements possibles des individus. La combinaison de ce revenu de placement et des intérêts des comptes des membres est ce qui crée la marge de profit pour les coopératives de crédit.