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Les régimes FAIR sont des régimes d’assurance pour les propriétaires dans les zones à haut risque de catastrophes naturelles. Les plans sont généralement offerts en dernier recours aux propriétaires qui ne peuvent pas se couvrir sur le marché privé. FAIR signifie accès équitable aux exigences en matière d’assurance. Chaque État réglemente son propre marché des assurances. Par conséquent, la conception des plans FAIR diffère d'un État à l'autre.
L'histoire
Les plans FAIR ont été créés dans les années 1960 en réponse à plusieurs risques pour la propriété privée, notamment les émeutes en Californie et dans d'autres États. Selon l'International Risk Management Institute, les exigences varient d'un État à l'autre. Cependant, ils exigent généralement que les assureurs participent au régime pour pouvoir souscrire d'autres types de polices d'assurance, telles que l'assurance auto. Selon l'Insurance Information Institute, 28 États ont autorisé les régimes FAIR
Mécanisme
Les propriétés qui obtiennent une assurance par le biais des régimes FAIR sont généralement placées dans un "pool". Les primes sont facturées, mais elles sont réparties entre les entreprises participantes, généralement en fonction de la taille de leur marché dans cet État. Les compagnies d’assurance privées partagent alors les pertes et les profits des entreprises de ce pool. Le pool lui-même est soutenu par la solidité financière des entreprises participantes. Pendant les années de catastrophes majeures, telles que les ouragans, les entreprises peuvent finir par puiser dans leurs réserves pour payer leurs réclamations.
Restrictions
En raison du risque élevé associé aux propriétés du plan FAIR, il existe généralement certains obstacles à l’entrée. Au Texas, par exemple, les propriétaires ne sont éligibles à la couverture du régime FAIR que si deux sociétés se sont vu refuser cette couverture et s’ils n’ont pas d’offre en attente d’une autre société.
Couverture
L'assurance du régime FAIR coûte généralement plus cher que les régimes d'assurance traditionnels. Il offre également moins de couverture que les régimes de propriétaires typiques. Mais au moins, une assurance est disponible. Selon l'Assurance Information Institute, "Tous les régimes FAIR couvrent les pertes dues aux incendies, au vandalisme, aux émeutes et aux tempêtes de vent. Une douzaine d'États ont adopté une forme ou une autre de politique standard concernant les propriétaires, qui inclut la responsabilité. En Californie, le régime couvre les feux de broussailles. Géorgie et New York fournissent une couverture de vent et de grêle à certaines communautés côtières. " Les dégâts causés par les ouragans sont particulièrement gênants pour les régimes FAIR. Au Texas, certains risques liés aux ouragans dans les comtés côtiers sont expressément exclus des politiques qui y sont énoncées. L'État dispose d'un pool séparé pour le risque de tempête dans ces comtés.