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Le Département de l'agriculture des États-Unis (USDA) dispose d'une branche de développement rural proposant des prêts immobiliers directs et garantis. Dans chaque scénario, l’USDA propose d’aider les propriétaires aux dépenses liées au financement de l’achat d’une maison en réduisant les coûts des prêts hypothécaires et des dettes sur valeur nette. Si vous avez contracté un emprunt auprès de l'USDA et souhaitez souscrire un autre emprunt pour améliorer votre bien immobilier, vous pouvez être limité en fonction des conditions de votre hypothèque initiale.
Objectif
Le but d'une hypothèque de l'USDA est d'aider au développement rural. Les prêts ne sont pas émis dans les zones métropolitaines. Pour pouvoir prétendre à votre prêt USDA initial, vous devez prouver que vous vivez dans une région qualifiée, soumettre une propriété à l'inspection USDA avant de l'acheter et accepter plusieurs conditions propres aux prêts USDA. Ces conditions sont en place pour réduire les risques de défaillance du prêt, puisque celui-ci a été prolongé ou assuré avec un financement fédéral. Une restriction possible limiterait le montant de la dette future que vous pouvez contracter pendant que vous contractez le prêt USDA.
Explication
Un critère principal pour toute hypothèque de l'USDA, qu'elle soit garantie ou directe, est la capacité de payer l'hypothèque, l'assurance et les taxes sur la propriété. Lorsque vous postulez, vous fournissez des informations sur vos revenus et vos dépenses afin que l'USDA puisse déterminer si vous pouvez ou non payer le prêt. Si vous contractez un nouveau prêt, par exemple un prêt sur valeur nette, vous devrez peut-être ajouter des coûts que l'USDA n'a pas correctement pris en compte dans sa décision de contracter votre prêt. En conséquence, l'USDA peut vous empêcher de contracter un prêt sur valeur nette pendant que vous remboursez encore votre prêt hypothécaire.
Les options
Si vous souhaitez disposer de liquidités supplémentaires pour améliorer votre maison, envisagez de refinancer votre prêt USDA existant plutôt que de prendre un nouveau prêt sur valeur nette. Cette option est disponible si vous avez déjà remboursé une partie de votre dette et souhaitez retirer de l'argent de votre maison pour des améliorations. Vous pouvez refinancer un prêt direct USDA ou un prêt garanti USDA avec remise en argent, ce qui vous permet de réparer votre bien. Le processus de refinancement d'un prêt de l'USDA n'est pas facile. vous passerez à travers une autre série d'applications et d'inspections sur votre propriété. Cependant, si vous devez apporter des améliorations pour rendre votre maison plus habitable, il y a de fortes chances pour que vous receviez le financement nécessaire.
Considérations
Le programme de prêt immobilier garanti est le seul prêt consenti à des personnes qui ne sont pas dans le besoin; le plafond de revenu est de 115% de la moyenne locale. Chaque autre prêt est émis en partie en fonction du besoin d'assistance de l'individu ou du groupe. Si vous avez reçu un prêt parce que l'USDA a déterminé que vous apparteniez à une catégorie spécifique de très faible revenu ou de besoin extrême, prendre un prêt sur valeur nette peut ne pas être souhaitable. Concentrez-vous plutôt sur le remboursement de votre prêt hypothécaire afin de protéger votre actif. Ne visez que des améliorations si votre maison actuelle n’est pas habitable en raison de problèmes de chauffage, de climatisation, de fosses septiques ou de problèmes de sécurité.
Expert Insight
Si vous souhaitez sortir de votre prêt USDA et contracter un prêt hypothécaire avec moins de restrictions, vous pourrez peut-être refinancer un prêt hypothécaire privé. Cependant, vous perdrez ainsi tout avantage à taux d’intérêt faible ou fixe qui vous est accordé par l’USDA. Au lieu de cela, vous devrez vous qualifier uniquement sur votre propre crédit et sur votre capacité financière pour un nouveau prêt hypothécaire.