Table des matières:
- La clause de vente
- Hypothèques hypothétiques
- Exceptions pour les maisons héritées
- Le processus d'assomption
Le processus de prise en charge de l'hypothèque d'un parent est connu sous le nom de supposition. Lorsque vous prenez en charge une hypothèque, le taux d’intérêt et les autres conditions restent les mêmes. Vous prendrez en charge les paiements et la propriété vous sera transférée. Votre capacité à assumer l'hypothèque dépend de plusieurs facteurs, tels que le type de prêt, la date d'origine du prêt, vos antécédents de crédit et le fait que votre parent soit en vie ou décédé.
La clause de vente
Si vous voulez assumer l'hypothèque de votre parent, vous devrez examiner les documents de prêt pour déterminer si c'est une possibilité. Recherchez une clause de vente, qui stipule que si la propriété est vendue ou transférée sans le consentement du prêteur, celui-ci peut exiger le paiement intégral du solde restant. Cette clause empêche la majorité des prêts d’être hypothéquables.
Hypothèques hypothétiques
Les prêts conventionnels ne sont généralement pas remboursables. Seuls les prêts adossés à l’administration fédérale du logement et aux États-Unis peuvent être pris en charge. Même dans ce cas, vous aurez toujours besoin de l'approbation du prêteur avant de pouvoir légalement prendre en charge le prêt. Si vous avez un crédit médiocre ou un revenu insuffisant, votre demande pourrait être refusée.
Exceptions pour les maisons héritées
le Garn-St. Loi Germain de 1982 spécifie des situations dans lesquelles une clause due-vente ne peut être appliquée, même si l'hypothèque le contient. En vertu de la loi, si un membre de la famille hérite de la maison et a l’intention de la vivre, la clause due-on-sale ne peut être déclenchée lorsque le titre est modifié. Si vous avez hérité de la maison de vos parents, vous pouvez conserver l'hypothèque au nom de vos parents sans y apporter de modification, ou vous pouvez assumer l'hypothèque. Vous devrez informer le prêteur du décès et devrez probablement fournir une copie du certificat de décès.
Le processus d'assomption
Les hypothèques contractées avant décembre 1989 pour les prêts FHA - ou en mars 1988 pour les prêts VA - sont pleinement assumable, ce qui signifie que vous n’aurez à satisfaire à aucune exigence. Votre parent devra simplement informer le prêteur que vous souhaitez lancer le processus de prise en charge. Dans certains cas, il suffit de soumettre un formulaire signé. Pour les prêts plus récents, vous devrez prouver que vous êtes solvable.
Les prêteurs ont généralement un paquet de prise en charge à remplir, avec une application similaire à celle que vous remplissez pour un refinancement. Vous devrez soumettre des talons de chèque de paye et des formulaires W-2, des relevés bancaires et un affidavit d'identité. Vous devrez également consentir à une vérification de crédit. Des frais peuvent s'appliquer, mais sont généralement inférieurs aux frais de clôture habituels. Par exemple, à compter de 2015, les frais de Bank of America pour une hypothèque hypothécaire sont compris entre 562 et 1 062 dollars.