Comment obtenir un premier prêt d'un propriétaire

Lorsque vous êtes prêt à commencer à magasiner pour votre première maison, assoyez-vous avec le prêteur de votre choix pour vous pré-qualifier pour un prêt immobilier. En obtenant préqualifié, vous autorisez le prêteur à consulter de manière non officielle votre profil de revenus et votre profil de crédit, ce qui vous donne une estimation de la superficie de votre maison que vous pouvez vous offrir. Lorsque vous êtes prêt à signer un contrat pour une maison, vous obtenez un pré-approuvé hypothèque, un processus qui scrute de plus près votre profil financier.

Choisissez un prêteur

Vous pouvez commencer votre recherche d'un prêteur hypothécaire pour la première fois avec votre banque, mais il est préférable de comparer les taux d'intérêt et les conditions de prêt de plusieurs prêteurs avant de décider lequel choisir. Vous pouvez comparer les taux d’intérêt et les conditions de prêt des prêteurs locaux et en ligne.

Programmes de prêt aux acheteurs d'une première maison

En règle générale, les acheteurs d’une première maison ont un profil bien défini: court temps de travail, revenu modéré, crédit médiocre, crédit insuffisant, manque d’actifs importants et absence de 20% d’acompte. Pour permettre aux novices d'acheter une maison en dépit de ces problèmes, le gouvernement fédéral, par l'intermédiaire d'agences telles que la Federal Housing Administration, le Department of Veteran's Affairs et le US Department of Agriculture, assure les prêts accordés aux novices., ce qui permet au prêteur de prendre plus facilement le risque que représentent parfois ces acheteurs. Discutez avec votre prêteur du type de prêt pour la première fois assuré par le gouvernement fédéral auquel vous avez droit.

Ce que les prêteurs considèrent

Lorsque vous asseyez-vous avec un agent de crédit, il déterminera si vous êtes admissible et pour quel montant en fonction des éléments suivants de votre profil financier:

Votre pointage de crédit

Les prêteurs préfèrent que les acheteurs d'une première maison aient des scores de crédit d'environ 620 pour obtenir de meilleurs taux d'intérêt et se qualifier pour le versement initial peu élevé. Pour les prêts assurés par la FHA, par exemple, quelques prêteurs peuvent envisager pour la première fois des scores aussi bas que 580, l'inconvénient étant que vous devez disposer d'un acompte de 10%, ce qui vous permet d'obtenir un prêt couvrant 90%. du prix d’achat - au lieu de l’acompte normal de 3,5% - qui couvre 96,5% du prix d’achat.

Ratio d'endettement

Les prêteurs considèrent combien d'argent vous gagnez et comment cela se compare au montant que vous dépensez. Les ratios dette / revenu courants des acheteurs d'une première maison sont les suivants:

• FHA - ne veut pas plus de 43% de votre revenu total affecté à toutes vos dettes, y compris votre hypothèque.
• Ministère des Anciens Combattants et l'USDA - ne voulez pas plus de 41% de votre revenu total pour payer toutes vos dettes, y compris votre hypothèque.

Votre ratio d'endettement identifie la fourchette de prix dans laquelle vous pouvez acheter des maisons.

Frais de prêt

Les prêteurs exigent que la plupart des demandeurs de prêt immobilier, y compris les débutants, versent une partie de l'argent à l'avance pour couvrir des éléments comprenant, au minimum:

• Votre rapport de crédit complet
• Frais d'évaluation

Certains prêteurs imputent des frais de demande au moment de la demande de prêt, tandis que d'autres vous permettent d'inclure ces frais dans vos frais de clôture. Les frais initiaux varient selon les prêteurs. Examinez tous les frais du prêteur en étroite collaboration avec votre agent de crédit, votre agent immobilier ou votre avocat.

Aide aux acheteurs d'une première maison

Si vous ne parvenez pas à payer l’acompte et les frais de clôture, envisagez de faire une demande d’aide, parfois surnommée programmes d'aide aux acheteurs d'une première maison. Ces programmes sont offerts par sociétés de logement parrainées par l'État. Ces organismes publics peuvent également porter le terme "le logement abordable" dans le cadre de leur nom. Vous pouvez peut-être prétendre à un prêt pour acompte sans intérêt ou "à remboursement retardé", explique Polyana da Costa dans un article de Bankrate d'avril 2014. Renseignez-vous auprès de votre prêteur sur les programmes d'aide aux acheteurs d'une première maison disponibles dans votre État. Vous pouvez parfois trouver des informations sur ces programmes sur le site Web de votre gouvernement.