Table des matières:
- But de la déclaration
- Implications financières personnelles
- Le risque de crédit
- Directives réglementaires
Les créanciers envoient périodiquement des relevés aux emprunteurs pour tenir les débiteurs informés des modifications apportées à leurs polices, y compris les conditions générales des comptes, les taux d’intérêt et le capital. Pour fournir des récapitulatifs précis de la dette, les prêteurs appliquent des procédures spécifiques conformes aux directives réglementaires, telles que les normes de la Federal Reserve Bank et les stipulations de la Federal Trade Commission.
But de la déclaration
Une déclaration de créancier est un document envoyé par un prêteur à un emprunteur ou à un groupe d’emprunteurs, indiquant notamment l’état du prêt, la modification du taux d’intérêt, la modification des conditions du compte et les rappels de calendrier de paiement. Le prêteur le fait souvent pour garantir le paiement rapide et l'exactitude des déclarations de prêt. Pour un débiteur, la déclaration fournit des éléments importants pour faire correspondre les données de l'emprunteur aux archives du prêteur. Par exemple, si vous contractez un emprunt-auto, consultez le relevé mensuel du prêteur pour corriger les erreurs potentielles et vous assurer, ainsi que le créancier, que vous êtes sur la même page en ce qui concerne le montant du principal et des intérêts.
Implications financières personnelles
Une déclaration de créancier aide l’emprunteur à voir si les efforts de remboursement portent leurs fruits et réduisent progressivement le principal du prêt. Si le débiteur ne respecte pas les conditions du prêt, le créancier peut signaler le défaut aux agences d'évaluation du crédit et éventuellement entamer des poursuites. En un sens, un résumé du prêteur fournit les premiers signes de difficultés financières de l'emprunteur, en particulier si le débiteur a plusieurs mois de retard dans les remboursements de capital. Par exemple, une société émettrice de cartes de crédit envoie aux titulaires de compte des relevés mensuels indiquant le montant qu’ils doivent, les intérêts débiteurs pour le mois et le solde total restant.
Le risque de crédit
La préparation et la publication des relevés de prêt font partie intégrante d’un prêteur pour l’atténuation du risque de crédit. Le risque de crédit, un type d’exposition financière, est la probabilité de perte résultant du défaut d’un emprunteur. Cela peut arriver si le débiteur déclare faillite ou parvient à peine à joindre les deux bouts. En envoyant des relevés périodiques des créanciers, une banque prend des mesures utiles pour consolider son bilan et évaluer ses expositions globales à un moment donné. La banque peut dire combien tous les clients doivent à la fin d'une période, par exemple un mois ou un trimestre. Sachant que ce nombre peut aider la direction à décider de réduire les octrois de prêts au cours de périodes ultérieures, une mesure visant à ramener son portefeuille de prêts à des niveaux raisonnables et moins risqués.
Directives réglementaires
Les chiens de garde du gouvernement établissent les lignes directrices qu'un prêteur doit suivre lorsqu'il communique avec un emprunteur. Ces normes couvrent tout, depuis ce que le créancier doit écrire et divulguer dans la déclaration jusqu'à l'efficacité avec laquelle le prêteur doit gérer les données personnelles d'un emprunteur. Les organismes de réglementation à la pointe de la conformité financière et de la transparence comprennent le Bureau fédéral de la protection du consommateur et la Réserve fédérale.