Comment calculer la part de l'assurance au prorata

Le prorata est un moyen de répartir la responsabilité dans une police d'assurance. Bien que le prorata puisse s’appliquer dans diverses situations, l’accent est toujours mis sur l’égalisation des responsabilités juridiques et financières. En ce qui concerne l’assurance, les calculs au prorata s’appliquent aux situations de double assurance, d’annulation d’assurance et de prise en charge de polices.

Les clauses au prorata répartissent la responsabilité et préviennent les paiements en trop d’assurance.crédit: zimmytws / iStock / Getty Images

Double assurance Pro Rata

La plupart des contrats d’assurance santé, habitation et automobile comportent des clauses spécifiquement destinées à prévenir la fraude ou les trop-payés non intentionnels lorsque vous avez plusieurs polices. Pour calculer la responsabilité de la double assurance au prorata, déterminez le pourcentage que chaque police contribue au montant total de l'assurance. Par exemple, si vous avez deux polices de propriétaire totalisant 700 000 $ - une pour 500 000 $ et une pour 200 000 $ - la première police couvrira 71% d'une perte réellement payée et la seconde, 29%.

Pro Rata pour les annulations de police

Le prorata s’applique également lorsque vous annulez une police d’assurance avant son expiration. Dans ce cas, le calcul détermine la partie non acquise des paiements anticipés de primes. Par exemple, si vous avez payé pour une police de six mois et que vous résiliez la police après deux mois, vous avez droit à un remboursement pour les quatre mois de couverture que vous n'avez pas reçues. Supposons que vous payiez 700 $ à l'avance pour six mois d'assurance. Cela équivaut à 116,67 $ par mois. Si vous annulez la police après deux mois, vous recevrez un remboursement pour la couverture de quatre mois que vous n'avez pas reçue, soit un total de 466,67 $.

Pro Rata pour les hypothèses de politique

Les hypothèses de politique sont courantes dans les transactions immobilières, par exemple lorsqu'un acheteur assume la police d'assurance contre les inondations d'un propriétaire existant. Avant mars 2014, la formule de calcul au prorata incluait souvent une augmentation substantielle du taux pour toute maison construite avant que la ville ne crée des cartes de taux d'inondation. Cependant, la loi sur l'abordabilité de l'assurance contre les inondations pour propriétaires de maison, entrée en vigueur le 21 mars 2014, encourage les assureurs à augmenter leurs taux d'au plus 18%. Si les tarifs augmentent de 10% et que vous supposez six mois d'une police contre les inondations de 650 USD sur 12 mois, vous paierez 325 USD - 650 EUR divisé par 12, puis multiplié par 6 - pour accepter le contrat. Vous devrez également payer 32,50 $ de plus, ou 10%, pour l’augmentation du taux.

Contribution de parts égales

Bien que moins commune et non proportionnelle, la méthode de la contribution par part égale est un autre moyen de répartir la responsabilité dans une situation de double assurance. Avec cette méthode, chaque compagnie d’assurance paie un montant égal jusqu’à la limite de responsabilité de chaque police jusqu’à ce que le sinistre soit couvert. Par exemple, si vous avez deux polices propriétaires totalisant 700 000 dollars - une pour 500 000 $ et une autre pour 200 000 $ - et une réclamation de 200 000 $, chaque entreprise paierait 100 000 $, soit 50% du montant total de la demande.