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Les dépenses non remboursables constituent la partie de votre régime d’assurance maladie qui consiste à partager les coûts. Ceux-ci incluent des éléments tels que les franchises, la coassurance et les copaiements que vous contribuez à vos coûts de soins de santé annuels, jusqu'à ce que vous atteigniez l'exigence maximale de partage des coûts - votre maximum de poche - pour l'année. Une fois que vous avez atteint le maximum, les régimes d’assurance maladie paient généralement 100% des services couverts et des soins médicaux pour le reste de l’année civile.
Les maximums à payer varient selon les assureurs et les polices d'assurance. Si vous avez un régime familial, le maximum annuel est plus élevé. Par exemple, si vous avez souscrit une assurance maladie auprès du marché fédéral de l'assurance maladie, le montant maximal maximal autorisé pour un plan individuel de santé est de 6 600 dollars, dont 13 200 dollars pour un plan familial à la date de publication. Avec un régime familial, les dépenses que vous payez pour chaque personne s’appliquent en tant que groupe.
Franchises, coassurance et quote-part
Chacune des trois composantes de partage des coûts contribue au maximum annuel, mais chacune fonctionne différemment.
- Une franchise est le montant que vous payez avant que vos prestations d’assurance maladie ne commencent et commencent à être payées. Jusqu'à ce que vous rencontriez la franchise annuelle, vous paierez 100 pourcent de vos factures médicales.
- La coassurance commence après que vous ayez respecté la franchise annuelle et que votre assurance entre en vigueur. Dans la plupart des polices, la coassurance est un pourcentage du montant facturé pour un service. Par exemple, dans une police 80/20, votre assurance paiera 80% et vous serez responsable des 20% restants de la facture.
- Une quote-part est un montant fixe que vous payez, généralement au moment du service. Les copies varient en fonction du type de service. Par exemple, vous pourriez avoir une quote-part de 5 $ pour une ordonnance, une quote-part de 20 $ pour une visite chez le médecin et une quote-part de 200 $ pour un traitement en salle d'urgence. Quelques plans N'incluez pas co-paiements dans le maximum annuel de la poche.
Un exemple de scénario
Par exemple, supposons que vous ayez une police individuelle, que votre maximum déboursé annuellement soit de 5 000 USD, votre franchise annuelle de 2 000 USD et que vous ayez un plan 80/20 avec différentes exigences en matière de quote-part. Une fois que vous aurez atteint la franchise de 2 000 $, vous devrez débourser 3 000 $ supplémentaires en copays - s'ils comptent dans votre plan - et en coassurance avant que votre plan ne commence à payer 100% pour les services couverts.
Gérer les coûts à la charge
Bien que vous ne puissiez pas éviter entièrement les dépenses personnelles, il existe des moyens de les rendre plus abordables.
- La plupart des régimes d'assurance maladie offrent une gamme de franchises annuelles. Si vous êtes prêt à payer des primes mensuelles plus élevées en échange d’une franchise moins élevée, les dépenses annuelles seront moins importantes.
- Les personnes à revenu faible ou modéré assurées par la loi sur les soins de santé du président Barack Obama peuvent être admissibles à des crédits d'impôt qui réduisent les coûts des primes mensuelles et aux subventions de partage des coûts réduisant les frais généraux
- Un compte d'épargne santé est une autre option pour payer les dépenses personnelles. Un HSA est un compte d’épargne libre d’impôts utilisé conjointement avec un régime d’assurance maladie à franchise élevée. Bien que les HSA n’affectent pas directement les dépenses personnelles, les avantages fiscaux peuvent être un avantage indirect important.