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À première vue, "date de début de la rente" semble être un terme simple: le jour du début de la rente. Mais comme la plupart des concepts de rente, les choses ne sont pas aussi simples à y regarder de plus près. Après tout, une rente peut commencer le jour de la signature du contrat ou le jour du début des distributions périodiques. La date de début de la rente fait en réalité référence à la date prévue à laquelle les paiements réguliers doivent commencer.
Notions de base sur la rente
Avant de pouvoir bien comprendre le terme «date de début de la rente», vous devez d’abord comprendre le fonctionnement de votre rente différée. Les rentes différées sont des produits d'assurance qui promettent un revenu à vie à un moment donné. Vous mettez une somme d'argent dans votre rente à la "date de début du contrat". À partir de cette date, vous disposez d’une période de rachat allant de un à 15 ans au cours de laquelle vous devrez payer des frais pour retirer votre argent. Lorsque la période de rachat est terminée, vous pouvez retirer votre argent sans payer de frais, mais vous n’êtes pas obligé de le faire. L'argent qui se trouve dans la rente augmente avec un report d'impôt, mais il existe une date à laquelle vous devez commencer à recevoir un flux de revenu provenant de votre rente.
Date de début
Lorsque vous recevez votre contrat de rente, une page de face contenant les conditions de base du contrat, notamment la date de création, la durée de la période de rachat et les pénalités associées à une distribution anticipée. L'un des éléments définis sur cette page est la date de début de la rente. La date correspond généralement à une date ultérieure, souvent lorsque le titulaire de la rente est âgé de 80 ans ou plus.
Obtenir votre argent
De nombreux nouveaux propriétaires de rente considèrent la date de début de la rente avec inquiétude, craignant que les fonds ne soient accessibles que bien plus tard. Après tout, une date de début de rente peut ne pas être dépassée 20 ans ou plus après la date de création. Ce n'est pas la réalité. Les propriétaires de rente peuvent retirer de l'argent à tout moment, même pendant la période de cession, bien qu'il y ait une pénalité. Chaque fois que vous commencez à recevoir des distributions de votre rente, vous devrez payer des impôts sur le revenu de placement. Si vous recevez des distributions avant l'âge de 59 ans 1/2, l'IRS impose également une pénalité de 10% en plus des taxes éventuelles (et en plus des frais de rachat de la société émettrice, le cas échéant). Ces pénalités découragent les premières distributions mais ne les empêchent pas. En d'autres termes, la date de début de la rente est la date à laquelle vous devez commencer à recevoir des distributions, et non la première date à laquelle vous êtes autorisé à recevoir des distributions.
Considérations
Lorsque vous achetez une rente différée, réfléchissez à vos besoins en revenus et à vos désirs d’épargne. La préoccupation immédiate est ce que vous allez gagner sur votre investissement. Une autre préoccupation est de déterminer le montant dont vous pourriez avoir besoin en cas d’urgence pendant la période de restitution et le montant de la rente qui vous permet de vous retirer sans pénalité de restitution. La date de début de la rente est basée sur votre espérance de vie via les tables de mortalité des compagnies d'assurance et n'est pas négociable.