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Trouver un bon APR pour une carte de crédit nécessite plus de recherche que la comparaison des taux d'intérêt annoncés. Des comparaisons basées sur le pointage de crédit du titulaire de la carte, indiquant le montant des intérêts facturés sur divers aspects du compte et le fonctionnement des taux variables par rapport aux taux non variables peuvent révéler le meilleur TAP pour les circonstances spécifiques des clients.
Taux annuel en pourcentage
Le pourcentage annuel sur une carte de crédit correspond aux intérêts facturés par l'émetteur sur le solde impayé du compte chaque mois. Il y a plusieurs TAP différents pouvant être débités sur une même carte de crédit, même au cours du même cycle de facturation. Par exemple, une carte de crédit peut comporter un APR pour un solde transféré depuis un autre compte, un autre APR pour les achats et un taux plus élevé pour les avances de fonds. Pour calculer les intérêts qui seront facturés sur une base mensuelle, chaque TAP est divisé par 365, puis multiplié par le nombre de jours du cycle de facturation.
Taux de référence
Un taux de référence est un point de repère que l’émetteur de cartes utilise pour déterminer le TAP de ses comptes. Le taux de référence est l’indice de référence le plus couramment utilisé aux États-Unis. Ce taux est défini par les plus grandes banques du pays en tant que mesure des taux d’intérêt facturés aux emprunteurs les moins risqués. Les émetteurs de cartes de crédit déterminent le TAP de leurs clients en ajoutant une marge de points de pourcentage au taux préférentiel. La marge fixée au-dessus du taux préférentiel est généralement basée sur les notes de crédit des titulaires de carte combinées à des offres spécifiques à un programme, telles que des taux d'introduction ou promotionnels.
Taux variables et non variables
Les cartes de crédit peuvent être proposées sous forme de taux variable ou fixe. Le taux d'intérêt d'une carte variable changera si le taux de référence augmente ou diminue. Par exemple, si le taux préférentiel est ajusté de 3,25% à 3,75%, les APR des comptes variables liés à ce taux de référence verront leur TAP ajusté à la hausse de 0,5%. Le TAP sur les comptes non variables n'est pas affecté par les modifications des taux de référence, mais les émetteurs se réservent généralement le droit d’ajuster les taux d’intérêt en fonction des retards de paiement et de l’évolution du marché.
Déterminer un bon APR
Trouver un bon APR commence par Comparaisons des taux d'intérêt facturés sur différentes cartes de crédit pour des personnes ayant des antécédents de crédit similaires. En règle générale, plus le pointage de crédit du titulaire de carte est faible, plus la marge sera supérieure au taux de référence. Par exemple, un taux annoncé peut s’appliquer uniquement aux titulaires de carte dont la cote de crédit est supérieure à 750. Les comparaisons APR doivent également être effectuées sur la base des spécificités du compte.. Si un transfert de solde est en cours, le TAP pourrait être très différent des taux facturés sur les achats. La comparaison de l'expiration des taux promotionnels peut également fournir des informations sur la carte de crédit qui offrent le meilleur APR global. Par exemple, un APR sur une offre promotionnelle qui expire après 6 mois peut entraîner des frais d'intérêt considérablement plus élevés qu'une offre qui expire dans un an.