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Lors de la première inspection, votre dossier de crédit d'Equifax peut sembler un fouillis de chiffres et de codes alphanumériques. En fait, il s’agit d’un document assez concis fournissant aux prêteurs et aux fournisseurs de services des informations précieuses sur vos habitudes d’emprunt, votre historique de paiement et vos données personnelles. En tant que l’un des principaux bureaux de crédit, Equifax produit des rapports sur les consommateurs qui sont mis à jour quotidiennement. Le rapport affecte votre capacité à emprunter de l’argent et même à acquérir des services tels que la télévision par câble ou une couverture de téléphone portable. Pour protéger vos propres intérêts, il est important de bien comprendre ce rapport.
Informations personnelles
La première partie du rapport contient des informations personnelles de base telles que votre nom, votre numéro de sécurité sociale et votre date de naissance. Sont également inclus les annotations détaillant les alias et autres noms que vous avez utilisés dans le passé. Le rapport détaille les adresses actuelles et anciennes que vous avez utilisées ainsi que l'historique de vos emplois. Equifax utilise divers codes pour distinguer les types de données. Par exemple, le code ES identifie votre employeur actuel, tandis que EF apparaît à côté du nom de votre ancien employeur. Vous remarquerez également l'abréviation RPT ou RPTD et une date à côté de la plupart des informations. Cela signifie simplement que les détails en question ont été communiqués à Equifax à cette date.
Comptes actifs
Votre rapport de crédit contient une liste de tous vos comptes actifs. Cela comprend les prêts-auto, les hypothèques, les prêts étudiants, les cartes de crédit et les cartes de magasin. Pour chaque compte, vous verrez une dernière date déclarée ou RPT, le solde actuel, le solde le plus élevé, le paiement mensuel et un numéro de compte. La lettre I indique les prêts à tempérament, tels que les prêts hypothécaires à durée déterminée, alors que R identifie les dettes renouvelables à durée indéterminée telles que les cartes de crédit. Pour chaque compte, Equifax suit un historique de paiement sur 24 mois avec des nombres allant de 0 à 9. Le code R0 désigne un compte renouvelable qui a été payé comme convenu. R2 signifie une dette renouvelable en souffrance depuis 31 jours ou plus. Le code R8 signifie que le prêt s'est terminé par une saisie ou une reprise de possession.
Scores
Selon votre dossier de crédit, Equifax vous attribue un pointage de crédit. Les scores vont d'un maximum de 850 à un minimum de 300. La plupart des prêteurs considèrent qu'un score sur 600 est bon. Avec ce type de score, vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire, financer une voiture et ouvrir des cartes de crédit. En dessous de ce point, le financement devient plus difficile à obtenir, ce qui signifie que vous aurez peut-être besoin d'un cosignataire. Les scores inférieurs à 600 sont considérés comme présentant un risque inférieur ou supérieur. Au mieux, les emprunteurs subprimes peuvent obtenir des dettes à taux d’intérêt élevé; au pire, ils n'ont pas accès au crédit. À l'inverse, un score dans les années 800 vous donne droit aux taux d'intérêt les plus bas possibles. Les retards de paiement, les saisies et les comptes en souffrance affectent négativement votre score. Bien que votre pointage soit lié à votre dossier de crédit, vous pouvez le consulter gratuitement une fois par an, mais vous devez généralement payer des frais pour voir votre pointage réel.
Demandes de renseignements
Les agences de crédit associent les demandes de crédit à des risques. Chaque fois que vous contractez une nouvelle dette, vous risquez d'être incapable de gérer le fardeau. Lorsque vous demandez un crédit, les prêteurs obtiennent des rapports de crédit d'Equifax et d'autres agences d'évaluation du crédit. Une liste des enquêtes de crédit effectuées au cours des 24 derniers mois apparaît sur votre rapport de crédit. Des enquêtes excessives peuvent avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit. Les demandes de renseignements peuvent également soulever des sourcils chez les prêteurs. Par exemple, si 10 sociétés de prêt hypothécaire ont vérifié votre crédit, recherchez-vous des taux ou essayez-vous d'acheter simultanément 10 maisons?
Information additionnelle
Entre autres choses, les prêteurs utilisent votre rapport de crédit pour vérifier votre identité. Les divergences et incohérences sont notées. Par exemple, si vous déménagez fréquemment, vos prêteurs fourniront à Equifax diverses adresses résidentielles. Equifax peut placer un message d'anomalie d'adresse sur votre rapport. Les militaires en service actif peuvent voir le mot «militaire» parmi les données biographiques. Ceci est enregistré comme un moyen d’expliquer les fréquents changements d’adresse courants chez les militaires. Si des informations contradictoires donnent lieu à des signaux d'alarme, Equifax peut placer une alerte de fraude dans votre rapport. Cela signifie que vous devrez peut-être prendre des mesures supplémentaires pour vérifier votre identité lors de votre demande de crédit.