Table des matières:
- La règle des 30%
- Ratio prêteur hypothécaire
- Comparaisons entre le loyer et l'hypothèque
- Facteurs personnels à prendre en compte
Les banques, les parents et les conseillers financiers ont souvent des directives générales sur le pourcentage de revenu que vous devez affecter au logement. Une règle empirique de 30% du revenu existe depuis qu'une loi du Congrès de 1981 a relevé le plafond des loyers pour que les locataires consacrent 30% de leurs revenus à la location de logements sociaux. Cependant, le meilleur ratio logement / revenu dépend de ce que vous gagnez, de ce que vous devez et du pourcentage de votre revenu qui est discrétionnaire.
La règle des 30%
La règle des 30% était en réalité la règle des 25% lorsque le Congrès a adopté pour la première fois une loi en 1969 visant à plafonner les frais de location des logements sociaux à 25% du revenu des locataires, selon un article publié en juillet 2014 dans Bloomberg Business. Au fil du temps, le plafond de loyer de 30% a été analysé comme une ligne directrice générale pour les dépenses de logement. "Bloomberg Business" a indiqué que 35,3% des Américains avaient dépassé le seuil des 30% en 2012 et qu'environ 20% avaient consacré plus de 50% de leurs revenus au logement.
Ratio prêteur hypothécaire
Les prêteurs hypothécaires conventionnels utilisent une limite de 36% du ratio hypothèque / revenu pour évaluer les demandes, selon une chronique de mai 2014 de Dave Ramsey, expert financier, de Fox Business. Dans ce rapport, vos versements hypothécaires, vos intérêts, vos acomptes provisionnels et votre assurance, abrégés en PITI, sont tous pris en compte dans les coûts de l’hypothèque ou du logement. Si votre revenu mensuel brut est de 5 000 dollars, par exemple, votre versement maximal au titre de l'IIPC ne devrait pas dépasser 1 800 dollars. Bien que ce soit une directive générale, les prêteurs peuvent envisager des ratios plus élevés basés sur d'autres informations financières dans l'application. Ramsey, qui préconise une règle de 25% du revenu pour les dépenses de logement, estime que 36% est trop pour la plupart des emprunteurs.
Comparaisons entre le loyer et l'hypothèque
Alors que la règle des 30% est plus souvent associée aux loyers et que le ratio de 36% de l'hypothèque au revenu est lié aux prêts au logement, ces pourcentages offrent des directives générales pour les dépenses de logement. Il existe certaines différences entre la location et l’emprunt qui peuvent affecter un ratio de sécurité. Louer, en particulier avec un bail à court terme, ne présente généralement pas un risque aussi élevé que de contracter un prêt hypothécaire à long terme. Si vous ne pouvez pas payer les loyers, vous risquez une expulsion et un impact négatif sur votre pointage de crédit. En cas de défaillance de votre prêt hypothécaire, vous risquez non seulement de perdre votre maison et de subir d'importants problèmes de notation de crédit, mais également de perdre votre investissement dans la propriété. Être lié par un ratio hypothécaire élevé réduit votre qualité de vie, rapporte Ramsey.
Facteurs personnels à prendre en compte
Les règles générales telles que les directives de 30% ou de 36% sont des approches simples. Chaque locataire ou emprunteur a sa propre situation financière à prendre en compte. Une personne ayant des économies substantielles est dans une position plus sûre pour s’étendre sur un prêt immobilier que pour une personne vivant avec un chèque de règlement et une dette importante. Vous devez également tenir compte de vos objectifs financiers. Si vous voulez de l'argent pour un fonds collégial pour enfants, des vacances en famille ou une retraite anticipée, un pourcentage de logement inférieur est conseillé. Certaines personnes paient également une pension alimentaire ou une pension alimentaire pour enfants ou font des contributions caritatives régulières, qui ne sont normalement pas prises en compte dans le budget type avec une ligne directrice relative au ratio logement.