Comment rédiger une lettre de refinancement

Le refinancement d'une hypothèque nécessite une équité suffisante et parfois un peu d'explication. Les prêteurs exigent des lettres d’explication dans une opération de refinancement pour diverses raisons. Il peut être nécessaire d'expliquer les signaux d'alarme potentiels, tels que les retards de paiement, les lacunes en matière d'emploi, les divergences d'application ou les enquêtes de crédit récentes. Les prêteurs peuvent également avoir besoin de votre part pour dresser la liste des projets de refinancement.

Les scores de crédit ne sont pas la seule préoccupation

Des informations négatives sur votre dossier de crédit peuvent amener un prêteur à s'interroger sur votre capacité à rembourser le nouveau prêt que vous contractez dans le cadre d'un refinancement. Même si vous respectez l'exigence de pointage de crédit minimal du prêteur, vous devrez peut-être clarifier les marques noires sur le rapport. Par exemple, un prêteur hypothécaire peut vous demander d'expliquer un retard de paiement par carte de crédit dans les 30 jours ou une faillite acquittée il y a quatre ans. Parmi les autres sujets de préoccupation pouvant nécessiter une lettre, notons:

• Les expulsions
• Forclusion
• Arriérés de pension alimentaire
• Jugements ordonnés
• Enquêtes de crédit récentes
• Noms passés, employeurs et adresses

Différences dans les demandes et les rapports de crédit

Un écart, tel que une adresse qui ne correspond pas à l'adresse actuelle de votre demande de refinancement, peut nécessiter une explication. Vous devez assurer le prêteur que la maison que vous refinancez est votre résidence principale. Des emprunteurs peu scrupuleux peuvent tenter de refinancer des immeubles de placement en tant que résidences principales pour obtenir de meilleurs conditions et taux de refinancement. De plus, des enquêtes de crédit récentes peuvent indiquer que votre dette est supérieure à celle indiquée dans votre demande. Une lettre d'explication confirme les nouvelles dettes et fournit les nouveaux soldes ou rassure le prêteur sur le fait que vous n'avez pas engagé de nouveaux comptes. La nouvelle dette affecte les ratios dette / revenu, ou votre endettement, rendant le refinancement potentiellement plus risqué pour un prêteur.

Une lettre sur les retards de paiement

Un prêteur a besoin de savoir la raison pour laquelle vous avez manqué un paiement pour vous assurer qu'il s'agissait d'un incident isolé et peu susceptible de se reproduire après le refinancement. Même si le prêteur accepte le nombre de paiements manqués ou le temps écoulé depuis ce dernier, une explication détaillée est nécessaire. Par exemple, vous pourriez expliquer comment vous avez oublié de faire un paiement lorsque vous étiez en vacances, hospitalisé ou incapable de payer pendant 30 jours sur votre compte. Vous pouvez également citer des problèmes indépendants de votre volonté, tels que des problèmes de facturation avec l'entreprise ayant signalé le retard de paiement, le vol d'identité ou la fraude. Dans de tels cas, où vous n'êtes pas directement responsable du paiement manqué, vous devez fournir la preuve du percepteur à l'appui de votre demande. Cependant, une lettre ne remplace pas le mauvais crédit ou les comptes en souffrance qui résultaient directement d'une mauvaise gestion de l'argent.

Explication du revenu et de l'emploi

UNE Une lettre d’explication dans un refinancement peut aider à confirmer que votre revenu est suffisant, régulier et continu.. Par exemple, les employés ou les ouvriers qui n'ont pas de talon de salaire en raison d'une absence du travail peuvent avoir besoin d'expliquer les écarts de revenu et d'emploi. Les prêteurs peuvent accepter une explication impliquant temporairement une maladie, un handicap ou une incapacité légitime à travailler. Toutefois, le prêteur peut refuser le refinancement si les lacunes résultent d'une perte d'emploi, d'un départ ou d'un licenciement au cours des deux dernières années.

Les propriétaires d'entreprise, les entrepreneurs indépendants et les travailleurs indépendants peuvent avoir à expliquer leur emploi et leur revenu en l'absence de talons de chèque de paie. Les prêteurs utilisent les déclarations de revenus pour calculer leur revenu, mais peuvent demander une lettre d’explication lorsque le revenu semble avoir diminué. La lettre devrait expliquer la réduction des revenus et confirmer qu'elle s'est stabilisée.

Retrait des raisons de refinancement

Une lettre de refinancement dans une transaction de retrait aide le prêteur à déterminer si les fonds seront affectés à une utilisation financière raisonnable. Un refinancement en sortie de caisse entraîne une remise en argent à la clôture. Vous retirez une partie des capitaux propres de votre maison et empruntez un solde supérieur à votre hypothèque précédente. Cela augmente le risque de défaillance, à mesure que le versement hypothécaire augmente et que la valeur nette de la maison diminue. Les prêteurs appliquent des directives strictes en matière de souscription pour les refinancements et peuvent avoir besoin d'informations sur vos projets en ce qui concerne l'argent que vous recevez à la clôture. Votre lettre contient des motifs valables d'encaissement, tels que des améliorations domiciliaires, le remboursement d'une dette à taux d'intérêt élevé, des frais médicaux ou des frais de scolarité. Le prêteur a la discrétion de décider si le produit du retrait sera utilisé de manière appropriée ou s'il est probable que vous utilisiez cet argent pour contracter de nouvelles dettes, comme un achat pour une résidence secondaire.