Comment sortir de la dette quand vous n'avez pas d'argent

Deux actions peuvent vous sortir de votre dette: réduire le montant que vous devez et augmenter vos paiements. Si votre budget est limité, vous devrez peut-être réduire vos dépenses, même si vos revenus sont déjà limités. Vous avez le pouvoir de négocier avec les créanciers et d'obtenir un meilleur accord. Vous pouvez demander de l'aide.

Revenir à l'essentiel

L’expert financier Dave Ramsey recommande de mettre l’accent sur les «quatre murs» des dépenses nécessaires. Tout ce qui va au-delà de ces dépenses de base sert à rembourser la dette. Rappelez-vous que seuls ces quatre sont ce dont vous avez besoin pour vivre et voir un avenir au-delà de la dette.

• Aliments
• Abri
• Vêtements
• Transport

Tout ce qui va au-delà de ces fondamentaux s’applique mieux à la réduction de la dette. Cela peut être douloureux, mais se débarrasser de la dette libère finalement de l’argent pour la vie quotidienne.

Limitez vos dépenses

À l'intérieur de ces "quatre murs", il existe des options pour réduire et trouver de l'argent pour le paiement de la dette. Lisa Aberle chez Get Rich Lentement, dit de regarder de près où va votre argent. Même si vous pensez ne rien avoir à couper, vous avez peut-être la possibilité de prendre les mesures radicales nécessaires.

• Réduire les coûts de logement. Si vous êtes propriétaire, louez une chambre à un locataire. Si vous n'êtes pas propriétaire de votre maison, acceptez le loyer gratuit d'un ami ou d'un membre de votre famille jusqu'à ce que vous payiez votre dette. Obtenez un colocataire si vous vivez seul.
• Échangez votre voiture contre les transports en commun. Vous pouvez profiter de vos trajets professionnels sans avoir à gérer le stress de la conduite ou les inconvénients de la circulation.
• Utilisez des programmes de fidélité et des coupons. Vous pouvez considérablement augmenter votre budget d'épicerie en choisissant des produits de marque inconnue, en collectant des points chez les détaillants et en achetant ce qui est en vente.
• Passez aux couches lavables. Cela sauvera l'environnement pour votre enfant et réduira vos coûts.
• Baissez le chauffage et la climatisation. Vous pouvez compenser quelques degrés avec des vêtements appropriés, tout en réduisant vos coûts énergétiques. Consultez ces conseils d'économie d'énergie de l'Université de l'Oregon.

En bref, recherchez toutes les possibilités de sauvegarde. Suivez ces économies et appliquez-les à vos paiements de dettes.

Réduisez ce que vous devez

Libérer de l’argent n’est qu’une partie de l’équation de réduction de la dette. L'autre partie réduit votre dette totale. Si vous avez plusieurs cartes de crédit, Aberle recommande de transférer le solde de toutes les cartes à celle qui présente le taux d’intérêt le plus bas. Arrêtez d'utiliser les cartes.

Demandez à vos créanciers de vous faire une meilleure offre. Ils peuvent réduire votre taux d’intérêt ou modifier la fréquence de vos paiements afin que vous puissiez rembourser votre dette plus rapidement. Par exemple, un paiement toutes les deux semaines peut vous faire perdre plus rapidement qu'un paiement mensuel, car il y a 26 paiements par an, soit l'équivalent de 13 paiements mensuels. Une calculatrice de prêt peut vous aider à évaluer si cette option fonctionne pour vous.

Demander à un expert

Vous n'avez pas besoin de tout faire par vous-même. Envisagez de parler avec un conseiller en crédit. Il vous aidera à établir un budget et à gérer votre dette. Les conseillers en crédit opèrent à partir d'organisations à but non lucratif. Ils peuvent facturer des frais pour le service, mais le valeur pédagogique de rencontrer un conseiller peut vous aider à payer vos dettes et à vous mettre en meilleure forme financière.

Notez que les conseillers en crédit et les sociétés de règlement de dettes sont différents. Les sociétés de règlement de dette sont entreprises à but lucratif. Une société de règlement de dette peut vous aider à régler votre dette, tandis qu'un conseiller en crédit peut vous aider à conclure des accords de paiement avec vos créanciers. La Consumer Financial Protection Bureau a des informations détaillées sur les différences entre les deux afin que vous puissiez choisir ce qui vous convient le mieux.

Ne perds pas espoir. Comme le dit Aberle, vous devrez peut-être "contester votre zone de confort", mais il vaudra la peine de vous endetter.