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Equifax, Experian et TransUnion sont les trois principales agences d'évaluation du crédit à la consommation qui exercent leurs activités aux États-Unis. Les trois entreprises sont des entreprises à but lucratif qui génèrent des revenus. La Fair Credit Reporting Act exige que les entreprises se conforment à certaines règles et restrictions en matière de gestion des données personnelles et financières de consommateurs américains. Ainsi, les agences jouent un rôle important dans la compilation des historiques de crédit et dans la diffusion de cette information.
Identification
Equifax, dont le siège social mondial se trouve à Atlanta, en Géorgie, est inscrite à la Bourse de New York sous le symbole EFX. Selon le site Web de la société, Equifax offre une vaste gamme de produits allant de la protection contre la fraude au contrôle de sécurité des demandeurs d’hypothèque. Les principaux clients d'Equifax sont des institutions financières qui prêtent de l'argent aux consommateurs.
Experian, dont le siège social est situé à Dublin, en Irlande, est cotée à la Bourse de Londres sous le symbole EXPN. Experian possède ce que la société appelle quatre principaux secteurs d’activité. Il s’agit notamment de fournir aux prêteurs des informations sur le crédit des consommateurs et de fournir un logiciel permettant aux entreprises d’affiner leurs méthodes de prêt.
TransUnion revendique 45 000 clients sur cinq continents et fournit des historiques de crédit de consommateurs à des clients de plusieurs marchés. Selon TransUnion, les principaux marchés sur lesquels la société exerce ses activités sont notamment les services financiers, les recouvrements et les soins de santé.
Distributeurs
Les trois agences compilent et distribuent des informations relatives aux activités de crédit des consommateurs. Les agences d'évaluation du crédit à la consommation collectent des données, assemblent les historiques de crédit des individus, attribuent des cotes de crédit en fonction de l'historique et vendent les rapports à d'autres. Les souscripteurs d’assurances, les prestataires de soins de santé, les gestionnaires d’immeubles locatifs, les employeurs, les sociétés de crédit immobilier et les banques sont quelques-uns des types d’entreprises qui utilisent les services d’agences d’évaluation du crédit à la consommation. Les historiques et les cotes de crédit attribués par les agences d'évaluation peuvent avoir une incidence sur ce que le consommateur paie en primes d'assurance et sur les taux d'intérêt ou sur le point de savoir si un consommateur est approuvé pour le crédit.
Rapport annuel gratuit
En vertu des dispositions de la Fair Credit Reporting Act, chacune des trois principales agences d'évaluation du crédit à la consommation doit fournir aux consommateurs un exemplaire gratuit de leur rapport de crédit au dossier, à la demande du consommateur, une fois par an. Des exemplaires gratuits de vos rapports de solvabilité peuvent être obtenus sur le site Web Annual Credit Report. Il est possible d’échelonner les rapports lorsque vous les recevez afin que l’historique de crédit individuel puisse être vérifié gratuitement tous les quatre mois. Par exemple, demandez un rapport en janvier à une agence, un en mai à la deuxième et le troisième en septembre.
Alerte à la fraude
Les réglementations fédérales exigent que les principales agences d'évaluation du crédit à la consommation placent une alerte à la fraude dans le dossier du consommateur à la demande de l'intéressé. Cette protection sensibilise les entreprises au fait que le consommateur pense que le vol d'identité aurait pu se produire. Selon la loi fédérale, un consommateur n'a pas à contacter les trois principales agences. Lorsqu'une personne est contactée, l'entreprise doit en informer les deux autres. Dans ce rôle, les agences fonctionnent comme un système d'alerte.
Clarification
Lorsque des journalistes ou des experts financiers font référence à des agences de notation de crédit, il est le plus souvent fait référence à trois autres grands groupes: Moody's, Standard and Poor's et Fitch's. Ces trois sociétés sont les principaux acteurs de la qualité du crédit des entreprises et des agences gouvernementales aux États-Unis et ne doivent pas être confondues avec les agences d'évaluation du crédit à la consommation.