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Les rapports de crédit sont des documents financiers qui enregistrent pratiquement tous les prêts, cartes de crédit et autres comptes. La Réserve fédérale américaine de San Francisco explique que les informations sont collectées, stockées et régulièrement mises à jour par des agences d'évaluation du crédit telles qu'Equifax, TransUnion et Experian. Ils le vendent aux banques et aux entreprises qui évaluent les applications de crédit et d’assurance. Certains éléments, tels que les arriérés, affectent la capacité des emprunteurs à se qualifier pour de nouveaux comptes.
Définition
Une délinquance fait référence à un compte qui n'est pas payé à temps. Les paiements deviennent en souffrance lorsqu'ils ne sont pas reçus à la date d'échéance. Les créanciers communiquent ces informations aux agences d'évaluation du crédit, qui les ajoutent aux fichiers du consommateur. La durée de la délinquance est notée, car les retards importants nuisent davantage à la cote de crédit de la personne. Les retards de paiement sur plusieurs comptes sont également très dommageables, car la société de notation de crédit FICO indique que 35% du score d'un consommateur provient de son comportement de paiement.
Effets
Chaque paiement en souffrance affecte un pointage de crédit, selon MyFico. Les créanciers sont également attentifs aux rapports de crédit sur les paiements en retard, car cela indique souvent qu'une personne a du mal à s'acquitter de ses obligations financières. Les factures en retard soulèvent la possibilité de faire défaut sur des comptes supplémentaires ou même de déclarer faillite. Les prêteurs hésitent à accorder davantage de crédit aux personnes qui ne peuvent pas payer leurs factures courantes. Certaines impayés peuvent entraîner la saisie de biens s’ils concernent un prêt garanti. Par exemple, la Federal Trade Commission (FTC) avertit que la plupart des contrats de prêt-auto donnent aux prêteurs le pouvoir de prendre un véhicule dès qu’un retard de paiement survient.
Résultats
Les créanciers finissent par radier les comptes en souffrance si les débiteurs ne les mettent jamais à jour. Cela se produit généralement en six mois, selon la chroniqueuse de MSN Money, Liz Pulliam Weston. Les accuser ne signifie pas que les efforts de recouvrement cessent ou qu'une personne n'est plus responsable du projet de loi. La dette est souvent vendue à des agences de recouvrement qui recherchent des paiements par diverses méthodes agressives, telles que des appels téléphoniques et des lettres fréquents ou même des actions en justice.
Plage de temps
Les impayés restent sur les rapports de crédit pendant sept ans, conseille la FTC. Les prêteurs les consultent pendant toute cette période et peuvent les prendre en compte pour prendre des décisions en matière de crédit. Les retards de paiement récents ou les longues étapes de paiement de factures lentes sont plus graves qu’un ou deux défauts de paiement il ya plusieurs années.
La prévention
Les retards de paiement peuvent être évités grâce à un budget strict et au paiement rapide de chaque facture. Les retards de courrier peuvent entraîner des paiements en retard, aussi configurez les virements électroniques Holden Lewis du site d'informations financières Bankrate recommande de demander aux sociétés émettrices de cartes de crédit de modifier les dates d'échéance si plusieurs factures arrivent à échéance au même moment. La répartition des paiements tout au long du mois peut réduire ou éliminer les impayés.