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En prêt, les termes refinancement et renouvellement semblent interchangeables, mais constituent en réalité deux processus distincts. Un renouvellement implique simplement de prolonger la maturité d'un prêt sans en modifier les autres termes. Un refinancement est un processus plus long et plus complexe qui remplace un prêt existant par un tout nouveau. Chacun est applicable à ses propres situations individuelles.
Renouvellement
Les renouvellements s'appliquent aux prêts à durée indéterminée. Les prêts sont généralement à court terme, entre un et deux ans, et ne portent que sur des intérêts. Les types de prêts renouvelables comprennent les lignes de crédit, les notes de passage, les prêts à la construction et les lettres de crédit. Le numéro de compte ne change généralement pas, pas plus que les conditions du prêt, telles que la limite de crédit ou le taux d'intérêt. Le seul aspect qui change est la date d'échéance. Généralement, les renouvellements se produisent à des intervalles similaires. Cela signifie qu'une ligne de crédit d'un an sera renouvelée pour une durée supplémentaire d'un an. Cela correspond à la politique de prêt du prêteur.
Refinancer
Un refinancement implique la souscription d'un emprunt existant. Essentiellement, un nouveau prêt remplace un ancien. Les termes peuvent être identiques, similaires ou complètement différents. Les prêts qui sont refinancés sont généralement des prêts à capital fixe et amortissable. Ces prêts comprennent des prêts hypothécaires résidentiels ou commerciaux à taux fixe et ajustable, des prêts à terme à taux fixe ou variable et des prêts automobiles.
Processus de renouvellement
La banque contacte l'emprunteur lorsqu'un prêt arrive à échéance. Il informe l'emprunteur qu'il a la possibilité de rembourser l'intégralité du solde du prêt ou de fournir des informations financières à jour afin que le prêt puisse être revu en vue de son renouvellement. L'emprunteur soumet les données financières à la banque qui attribue le prêt au souscripteur. S'il n'y a pas eu de détérioration significative de la situation financière de l'emprunteur, la banque lui fera signer un accord de prolongation prorogeant la date d'échéance pour une durée similaire. À l'occasion, la banque inscrira une clôture à renouvellement automatique dans le billet d'origine. Cela signifie que le prêt sera automatiquement prolongé à l'échéance, sauf si l'emprunteur opte contre le renouvellement ou si le prêt devient en souffrance.
Processus de refinancement
Un emprunteur demande un prêt entièrement nouveau auprès du même prêteur ou d’un tout nouveau prêteur. Il remplit une demande et fournit toutes les informations financières et justificatives requises comme s'il demandait un nouveau prêt. S'il est approuvé, il obtiendra un résultat de son prêteur actuel. Il fixera une date de clôture et signera tous les documents de prêt appropriés. Une fois la clôture effectuée, la nouvelle banque remboursera le prêt existant. Le prêteur initial annulera tous les documents de sécurité tels qu’une hypothèque, une UCC ou une cession de baux et loyers, tandis que le nouveau prêteur déposera le sien.